Mutuo 50000 euro in 10, 15 o 20 anni: rata e interessi 2024

Per acquistare un’immobile, le somme necessarie orientano gli acquirenti verso la richiesta di un mutuo: è questo il modo principale per ottenere finanziamenti di diverse centinaia di migliaia di euro. Quando le cifre sono più modeste, le possibili scelte si ampliano. Per ristrutturare un appartamento, ad esempio, è possibile considerare anche i prestiti come tipologia di finanziamento. In questo articolo ci domandiamo se sia più conveniente un mutuo da 50 mila euro o un prestito. Di pari importo e quali siano le durate dei piani di ammortamento più convenienti.

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Mutuo 50000 euro: caratteristiche e banche

Un mutuo da 50 mila euro è un finanziamento di importo peculiare. Troppo basso per l’acquisto di una casa in costruzione o già esistente, questa somma può essere adeguata per una ristrutturazione. Con una stima di massima si può valutare che, per questo importo è possibile effettuare una ristrutturazione completa per un appartamento da 100 metri quadri o una ristrutturazione parziale per superfici fino a 250 metri quadri. Anche per le ristrutturazioni energetiche queste somme possono essere sufficienti.

Anche ipotizzando un immobile di scarso valore di mercato, il finanziamento si posiziona ben al di sotto dell’80 percento di loan-to-value (LTV), il massimo mutuabile rispetto al valore dell’immobile su cui è apposta l’ipoteca di primo grado.

Questo genere di finanziamento è proposto sul mercato da un’ampia gamma di istituti bancari. A seconda delle scelte commerciali, ciascuno di questi può risultare più competitivo su mutui di diverse durate. Nelle simulazioni presentate di seguito sono state selezionate le offerte migliori per ciascun ordine di durata e per tipologia di mutuo, a tasso fisso o a tasso variabile. A fianco a queste, sono elencate le simulazioni su prestiti di parti entità e durata, per una veloce comparazione tra le due forme di finanziamento. I dati sono presentati per scadenze crescenti: per durate di cinque e dieci anni sono disponibili entrambe le opzioni, mentre per durate maggiori, sono disponibili solo le simulazioni sui mutui. Nel paragrafo successivo presentiamo alcune considerazioni di fondo sul confronto tra mutui e prestiti per una somma di 50 mila euro.

Mutuo 50000 euro in 10 o 15 anni: quanto costa

Le scadenze di dieci anni sono le ultime per le quali è possibile mettere a confronto mutui e prestiti. Ad una durata doppia corrisponde una rata di importo sostanzialmente dimezzato per i mutui. Più moderata la riduzione della rata per i prestiti, che anche per questa scadenza si confermano il finanziamento più oneroso: il totale degli interessi su un prestito oscilla tra il doppio e il triplo di quello per i mutui a tasso fisso e a tasso variabile. Comparare i Taeg conferma questa impressione: si passa da poco meno del quattro e mezzo percento dei mutui a tasso fisso al quasi dieci percento dei prestiti.

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Mutuo Banco BPM – Mutuo a tasso fisso last minute green

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 50.000 euro
• Interessi totali: 9.669,39 euro
• Spese: 1.410,00 euro
• Totale: 61.079,39 euro
• Loan To Value: 20%
• Durata: 10 anni
• Rata: 497,24 euro mensile
• Tan: 3,62% fisso (Irs 10 anni + 0,55% spread)
• Taeg: 4,34%
• Perizia: 320,00 euro
• Imposta sostitutiva: 125,00 euro
• Istruttoria: 500,00 euro

Mutuo BPER Banca – Mutuo a tasso variabile

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 50.000 euro
• Interessi totali: 13.083,54 euro
• Spese: 1.182,00 euro
• Totale: 64.265,54 euro
• Loan To Value: 20%
• Durata: 10 anni
• Rata: 525,70 euro mensile
• Tan: 4,81% variabile (euribor 1 mese + 0,91% spread)
• Taeg: 5,49%
• Perizia: 280,00 euro
• Imposta sostitutiva: 125,00 euro
• Istruttoria: 698,00 euro

Prestito Findomestic – Credito flessibile

• Importo Prestito concesso: 50.000 euro
• Importo debito: 50.000 euro
• Interessi totali: 27.580,00 euro
• Spese: 0 euro
• Totale: 77.580,00 euro
• Durata: 10 anni
• Rata: 646,50 euro mensile
• Tan: 9,48% fisso
• Taeg: 9,90%
• Imposte: 0 euro
• Istruttoria: 0 euro
• Gestione: 0 euro
• Assicurazione 0 euro

Per finanziamenti superiori ai dieci anni, non sono più disponibili prestiti. I mutui a quindici anni presentano rate mensili inferiori ai quattrocento euro, a fronte di un totale di interessi che inizia ad avere un peso tra il 15 e il 20 percento del capitale prestato.

Mutuo Banco BPM – Mutuo a tasso fisso last minute green

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 50.000 euro
• Interessi totali: 14.959,96 euro
• Spese: 1.655,00 euro
• Totale: 66.614,96 euro
• Loan To Value: 20%
• Durata: 15 anni
• Rata: 360,89 euro mensile
• Tan: 3,64% fisso (Irs 15 anni + 0,55% spread)
• Taeg: 4,22%
• Perizia: 320,00 euro
• Imposta sostitutiva: 125,00 euro
• Istruttoria: 500,00 euro

Mutuo BCC Milano – Mutuo Casapiù

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 50.000 euro
• Interessi totali: 19.772,89 euro
• Spese: 1.775,00 euro
• Totale: 71.547,89 euro
• Loan To Value: 20%
• Durata: 15 anni
• Rata: 387,63 euro mensile
• Tan: 4,70% variabile (Euribor 3 mesi + 0,80% spread)
• Taeg: 5,37%
• Perizia: 350,00 euro
• Imposta sostitutiva: 125,00 euro
• Istruttoria: 500,00 euro

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Simulazione rata mutuo 50000 euro in 20 o 30 anni

Mutui a venti e trent’anni hanno scadenze tipiche dei finanziamenti per l’acquisto di un immobile. Il minor importo del capitale mutuato rende l’importo della rata più facilmente sopportabile per redditi di importo comune. Tuttavia, allungare la scadenza dai quindici ai venti anni non sembra valere la pena: a fronte di un risparmio di una settantina di euro sulla rata mensile si ha un aumento del totale degli interessi che oscilla tra i seimila e gli ottomila euro. ben inteso, il calcolo di convenienza finale dipende dalle condizioni di ciascun mutuatario. Vediamo la simulazione di una rata di un mutuo da 50000 euro in 20 anni.

Mutuo Banco BPM – Mutuo a tasso fisso last minute green

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 50.000 euro
• Interessi totali: 20.399,45 euro
• Spese: 1.925,00 euro
• Totale: 73.324,45 euro
• Loan To Value: 20%
• Durata: 20 anni
• Rata: 293,33 euro mensile
• Tan: 3,63% fisso (Irs 10 anni + 0,55% spread)
• Taeg: 4,14%
• Perizia: 320,00 euro
• Imposta sostitutiva: 125,00 euro
• Istruttoria: 500,00 euro

Mutuo Crédit Agricole – Mutuo Crédit Agricole Greenback

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 50.000 euro
• Interessi totali: 27.717,33 euro
• Spese: 2.184,00 euro
• Totale: 79.901,33 euro
• Loan To Value: 20%
• Durata: 20 anni
• Rata: 323,82 euro mensile
• Tan: 4,78% variabile (Euribor 3 mesi + 0,81% spread)
• Taeg: 5,35%
• Perizia: 0 euro
• Imposta sostitutiva: 125,00 euro
• Istruttoria: 800,00 euro

Presentiamo adesso anche le simulazioni per i mutui a trent’anni per un importo di cinquantamila euro. si noti come il totale degli interessi oscilla tra il sessanta e l’ottanta percento del capitale mutuato. Un costo così elevato conferma il principio per il quale, al crescere dei tassi di interesse, la scadenza dovrebbe essere ridotta al più possibile fintanto che la rata rimane sopportabile per il reddito del mutuatario.

Mutuo Banco BPM – Mutuo a tasso fisso last minute green

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 50.000 euro
• Interessi totali: 32.342,72 euro
• Spese: 2.390,00 euro
• Totale: 84.732,72 euro
• Loan To Value: 20%
• Durata: 30 anni
• Rata: 228,73 euro mensile
• Tan: 3,65% fisso (Irs 30 anni + 0,80% spread)
• Taeg: 4,09%
• Perizia: 320,00 euro
• Imposta sostitutiva: 125,00 euro
• Istruttoria: 500,00 euro

Mutuo Bper Banca – Mutuo Crédit Agricole Greenback

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 50.000 euro
• Interessi totali: 46.078,60 euro
• Spese: 1.590,00 euro
• Totale: 97.668,60 euro
• Loan To Value: 20%
• Durata: 30 anni
• Rata: 266,88 euro mensile
• Tan: 4,95% variabile (Euribor 1 mese + 1,05% spread)
• Taeg: 5,32%
• Perizia: 280,00 euro
• Imposta sostitutiva: 125,00 euro
• Istruttoria: 698,00 euro

Conviene un prestito o il mutuo da 50mila euro?

Traiamo qualche conclusione dai dati sopra presentati. Per un finanziamento da cinquantamila euro, conviene chiedere un mutuo o un prestito?

Una risposta immediata è: conviene chiedere un mutuo. I dati parlano chiaro. Tanto per le scadenze a cinque anni, quanto per quelle a dieci, i prestiti sono decisamente più cari dei mutui, con un Taeg quasi doppio. Confrontare i Tassi Annui Effettivi Globali (Taeg) permette di avere un’idea dei costi totali delle possibili alternative di finanziamento di pari durata. Questo confronto è già sufficiente a trarre la conclusione che i prestiti sono forme di finanziamento più oneroso dei mutui.

Possiamo avere una conferma se consideriamo il Costo Totale del Credito (CTC) di ciascun finanziamento: è sufficiente sommare tutte le rate e le spese e sottrarre l’importo del prestito. Nelle simulazioni riportate è sufficiente sottrarre dall’importo totale, il finanziamento erogato. Un calcolo più preciso richiederebbe di attualizzare tutte le rate alla stessa data: usare il CTC ha il grosso limite di sommare pagamenti che possono avere valori diversi perché anche molto distanti negli anni.

Il motivo del maggior costo è semplice: i prestiti non richiedono garanzie reali come l’ipoteca sulla casa per essere concessi. Al prestatario è solo richiesta una garanzia personale come il reddito o la presenza di un garante che si impegni a subentrare nei pagamenti. Minori garanzie per l’istituto finanziario comportano un maggior tasso di interesse.

Se costano di più, perché scegliere un prestito allora?

I prestiti presentano alcuni interessanti pregi. Innanzitutto, sono finanziamenti più rapidi da ottenere: il richiedente deve presentare una minore documentazione, che per l’istituto erogante si traducono in una procedura istruttoria più semplice. Anche il numero dei soggetti coinvolti è minore: un prestito non coinvolge notai o periti che preparino atti o stimino il valore dell’immobile.

In linea di massima, per un prestito non è necessario dichiarare lo scopo per cui è richiesto. Una volta approvata la richiesta, il prestatario può decidere autonomamente come impiegare le somme.

Mutuo 50000 euro: consigli e suggerimenti

Nelle simulazioni abbiamo visto quanto possono costare i mutui a durate crescenti, dai mutui a cinque anni, a quelli a dieci, quindici, venti e trent’anni. Possiamo riassumere il Costo Totale del Credito (CTC) per ciascun finanziamento.

Per i mutui a cinque anni, il CTC si aggira sui 6 mila euro per i mutui a tasso fisso e quelli a tasso variabile. Per i mutui a dieci anni, il CTC dei finanziamenti a tasso variabile inizia ad essere più elevato di quelli a tasso fisso: questi ultimi si aggirano sugli 11 mila euro, contro i 14 mila dei primi.

Il divario cresce al crescere della durata dei finanziamenti: per i mutui a quindici anni, il CTC del tasso variabile è superiore di quasi 5 mila euro rispetto al tasso fisso; per i mutui a venti anni, è di quasi 7 mila; e per i mutui a trent’anni è di quasi 13 mila.

Ben inteso, questi risultati dipendono dalle condizioni attuali nel mercato dei tassi di interesse. Eventuali diminuzioni o aumenti potrebbero modificare sensibilmente il calcolo.

Resta la domanda: considerando il CTC, qual è il finanziamento più economico? Quale quello più caro?

Il mutuo a cinque anni a tasso fisso è il più economico, con un CTC totale pari al 12 percento del mutuo erogato: ogni euro ricevuto costa in totale dodici centesimi. Il mutuo più caro, è il mutuo a trent’anni a tasso variabile, con un CTC pari al 95 percento del mutuo erogato: per ogni euro ricevuto, è necessario pagarne quasi un altro come costi totali.