Mutui al 90: tassi, banche e interessi 2024

Comprare casa è un passo importante, che richiede tempo e risorse. Se la procedura comune passa per la richiesta di un finanziamento, non tutte le richieste possono essere soddisfatte. Uno dei principali ostacoli è la differenza tra l’importo della casa individuata e quanto ottenibile in finanziamento. Alcune banche erogano mutui al 90 percento o più, anche se di norma, sul mercato le offerte tendono a non superare l’80%. In questo articolo vediamo alcune simulazioni e chiarimenti sul mutuo al 90% e in quale banca richiederlo.

Mutui al 90: come fare per alzare il Loan to Value?

Nel mercato dei mutui c’è un parametro molto importante da conoscere. Oltre al tasso di interesse, che indica quanto costa il finanziamento ricevuto, e al tempo di ammortamento, che indica quanti anni si hanno a disposizione per ripagare il debito contratto, il richiedente deve avere bene a mente cosa sia il Loan-to-Value (LTV). 

Con Loan-to-Value si indica il rapporto tra le somme ricevute in prestito e il valore dell’immobile. Questo parametro è rilevante per gli Istituti di credito perché in questo modo possono stimare la sicurezza dell’investimento: al mutuatario che riceve il finanziamento è richiesto di iscrivere un’ipoteca sull’immobile da acquisire. In caso di inadempienza, l’Istituto può adoperarsi per pignorare il bene e rivenderlo.

Negli ultimi anni, il Loan-to-Value si è attestato su un valore dell’80%: vuol dire, fatto cento il valore dell’immobile, i prestiti saranno erogati fino all’ottanta percento di questo valore. L’acquirente dovrà essere in grado di stanziare il restante 20% per l’acquisto dell’immobile. Questa condizione rischia di lasciare insoddisfatta una parte dei richiedenti. Tipicamente, chi non dispone di una somma iniziale adeguata sarà costretto a orientarsi verso un immobile di minor valore, rimandare l’acquisto o a farsi prestare la cifra dai parenti più stretti. 

Nonostante questo, sul mercato si possono trovare alcuni casi di mutui al 90 o anche al 100%. Nelle simulazioni più sotto vi proponiamo alcune ipotesi attuali. In alcuni casi, questa è una pura scelta commerciale: alcuni Istituti scelgono di sopportare un maggior rischio in caso di insolvenza pur di servire una specifica nicchia di mercato. In altri casi, i mutui al 90 del valore immobile o superiori sono concessi grazie a delle garanzie che sono fornite dallo Stato.

Mutuo 90 valore immobile con Consap

Per i giovani under 36 comprare casa può essere arduo. Se da un lato questi possono ipoteticamente contare su un periodo lavorativo più lungo, dall’altro potrebbero non aver accumulato risparmi a sufficienza per un anticipo sull’acquisto. 

A supporto di questa fascia di mercato è stato creato il Consap, la Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici S.p.A., creata dal Ministero dell’Economia e delle Finanze. Questa ha istituito il Fondo di Garanzia Prima Casa. Tale fondo è rivolto alle seguenti categorie: 

• giovani coppie
• single con figli minori
• giovani di età inferiore ai 36 anni
• conduttori di case popolari

Grazie al Fondo di Garanzia Prima Casa, questa categoria di persone può ottenere mutui a condizioni agevolate dagli Istituti di Credito che aderiscono all’iniziativa. Con l’ultima Legge di Bilancio 2023, il mutuo giovani Consap è stato prorogato anche per l’anno prossimo.

Mutui al 90: quali banche scegliere

Alcune banche offrono finanziamenti ben superiori al limite di mercato dell’80% del valore dell’immobile. Questo è un limite che risente delle condizioni economiche che possono variare nel tempo. Di norma, finanziamenti più generosi possono permettere a una platea maggiore di acquistare la casa che desiderano; dall’altro lato, possono costituire per l’Istituto che eroga il finanziamento un rischio eccessivo. Ecco alcune offerte per un mutuo al 90%.

Intesa San Paolo Domus

Mutuo tasso fisso
Importo Mutuo: 150 mila euro
Valore immobile: 160 mila euro
Durata: 30 anni
TAEG: 3,53%
Rata: 661,07 euro

BNL Mutuo Green

Mutuo tasso fisso
Importo Mutuo: 150 mila euro
Valore immobile: 160 mila euro
Durata: 30 anni
TAEG: 3,36%
Rata: 648,70 euro

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Banche che erogano mutui al 90 per i giovani: ecco quali

Gli under 36 possono usufruire di agevolazioni per l’acquisto della prima casa. di norma, questa fascia di età non dispone di grandi capitali e poter accedere a un finanziamento che copra una maggiore quota del valore dell’immobile è un agevolazione che permette di fare la differenza tra l’acquisto e la rinuncia.  Il Fondo Garanzia Prima Casa, gestito dal Consap, società del Ministero dell’Economia e delle Finanze, permette di far incrociare domanda e offerta di finanziamento. Di seguito si riportano alcune offerte espressamente dedicate ai giovani.

Intesa SanPaolo Domus Fisso GREEN

Mutuo tasso fisso
Importo Mutuo: 150 mila euro
Valore immobile: 160 mila euro
Durata: 30 anni
TAEG: 3,01%
Rata: 624,34 euro

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Ottenere un mutuo che superi il 90% del Loan-to-Value è più difficile, perché il mercato tende ad assestarsi su valori inferiori. Per i giovani under 36 e altre categorie, l’intervento del Fondo di Garanzia Prima Casa può aiutare a far ottenere un finanziamento adeguato dalle banche che aderiscono all’iniziativa. In altri casi, l’offerta di mutui al 90% o più risponde a precise logiche commerciali. In ogni caso, una ricerca dettagliata può aiutare a farsi un’idea sulle opzioni disponibili.