Banche e indicazioni Archivi - Simulatori Mutuo https://www.simulatorimutuo.it/category/banche-e-indicazioni/ Simulare il mutuo online Fri, 04 Aug 2023 13:17:58 +0000 it-IT hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.1.4 Carifermo Prima Web online: che cos’è e come funziona https://www.simulatorimutuo.it/carifermo-prima-web/ https://www.simulatorimutuo.it/carifermo-prima-web/#respond Sun, 20 Aug 2023 12:24:22 +0000 https://www.simulatorimutuo.it/?p=3913 L'articolo Carifermo Prima Web online: che cos’è e come funziona proviene da Simulatori Mutuo.

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Carifermo Prima Web online: che cos’è e come funziona

Informazioni su prima web e Carifermo online

Come funziona Carifermo Prima Web e come fare accesso? Ecco una guida in cui spieghiamo passo passo come utilizzare la piattaforma per clienti business della Banca di Fermo.

Che cos’è Carifermo Prima web?

Carifermo Prima Web è un servizio di gestione online dei rapporti bancari destinato a clienti business. Professionisti, imprese e artigiani possono effettuare tutte le operazioni connesse con la loro attività economica, dalla visualizzazione dello stato dei loro conti all’ esecuzione di tutte le tipologie di pagamento, comprese quelle per le ricariche telefoniche.

Prima Web è pensato per essere l’interfaccia principale tra Carifermo e i clienti per lo svolgimento delle loro attività economiche. Questo spazio online raccoglie tutte le informazioni utili ai clienti e permette l’invio di documenti bancari e la comunicazione da parte dell’istituto di credito.

Questo servizio è fornito da Carifermo, la Cassa di Risparmio di Fermo, istituto bancario del territorio marchigiano costituita in forma anonima nel 1857.

Carifermo Prima Web: a chi è rivolto?

Grazie a Prima Web professionisti, imprese e artigiani possono effettuare tutte le operazioni finanziarie rilevanti per la loro attività economica. Più in dettaglio, Prima Web permette a questa tipologia di clienti di:

  • visualizzare i movimenti del giorno
  • pagare MAV, RAV, SDD, bollettini postali
  • visualizzare e scaricare i documenti prodotti dalla Banca in formato elettronico (estratti conto scalare, contabili, ecc.)
  • pagare tramite bonifici su Italia ed Estero
  • pagare stipendi
  • pagare F24  (servizio opzionale, disponibile anche per le imprese che non desiderano avere tutte le funzionalità operative)
  • emettere, ricevere, archiviare di fatture elettroniche
  • effettuare ricariche telefoniche
  • consultare i finanziamenti
  • effettuare pagamenti CBILL

In  caso di emergenze quali lo smarrimento, il furto, l’appropriazione indebita o l’uso non autorizzato delle credenziali, dei codici di sicurezza o del dispositivo usato per la Strong Customer Authentication, è possibile sospendere il servizio di PrimaWeb contattando il Numero Verde dedicato: 800-328-657 (dall’estero 051.4992164), disponibile tutti i giorni senza limitazione di orari (H24).

carifermo prima web online



Carifermo online login: come accedere

L’accesso al servizio Prima Web avviene tramite la classica procedura di login, tramite username e password. Interessante la pagina che precede quella dedicata al login: in essa si riportano le indicazioni su alcuni servizi specifici per i clienti business.

In particolare, si riportano le indicazioni sul nuovo sistema antifrode per le operazioni online di Carifermo. Il sistema Step Up Authentication permette una verifica aggiuntiva del cliente in tempo reale. Per attivare questo servizio è necessario configurarlo sull’apposita pagina all’interno del servizio Prima Web e impostare la risposta  a sei domande preferite.

Per quanto concerne il servizio Pos, Carifermo prevede il rimborso delle commissioni per tutti i pagamenti fino a 10 euro effettuati tramite Pos entro il 31 dicembre 2023.

Infine, la carta Nexi Debit Business è la soluzione rivolta a professionisti e artigiani con addebito immediato su conto corrente aziendale.

Per quanto riguarda la sicurezza del login, La Cassa di Risparmio di Fermo, coerentemente con l’adeguamento alla PSD2, ha previsto per l’accesso e la disposizione dei pagamenti attraverso PrimaWeb l’adozione delle seguenti soluzioni: Una modalità Token Transaction Based e una Secure Call.

La modalità Token Transaction Based utilizza un dispositivo fisico dotato di un tastierino che consente la generazione di due codici, uno OTP – one time password -, l’altro collegato all’operazione da validare. L’accesso tramite Secure Call (per le utenze locali) prevede una chiamata ad un Numero Verde effettuata dal telefono cellulare associato preventivamente al contratto del Cliente.

Carifermo Prima Web: i servizi online

Oltre a Prima Web, Carifermo fornisce i seguenti servizi per le imprese:

  • Conti correnti
  • Mutui e finanziamenti
  • Incassi e pagamenti
  • Estero
  • Servizi alle imprese

Carifermo online: conti correnti e servizi

Carifermo offre conti correnti in euro e divisa estera per le imprese clienti, oltre che a fornire servizi di tesoreria per e-commerce e home banking.

Mutui e finanziamenti

La gamma di finanziamenti rivolti a imprese, professionisti e artigiani è piuttosto articolata. Oltre ai mutui ipotecari, per finanziare l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di un immobile, sono disponibili finanziamenti per diverse finalità e settori: dai finanziamenti per il turismo a quelli per le imprese agricole, da quelli per interventi di efficientamento energetico agli anticipi sulle attività estere.

A questi si aggiungono i finanziamenti connessi alle politiche pubbliche tra cui il superbonus 110%, per la riqualificazione degli edifici, la Nuova Sabatini, per gli investimenti in beni strumentali, il fondo anti-usura e il Fondo di garanzia PMI, per l’accesso al credito a condizioni agevolate per le piccole e medie imprese.

Incassi e pagamenti

La gestione di incassi e pagamenti comprende tutti i sistemi classici di incasso, quali SDD, Ri.BA. e M.A.V., oltre al Pos per i negozianti e alle carte di credito e debito.

Carifermo online estero

Per i rapporti commerciali con l’estero, Carifermo propone una gamma di servizi ad hoc che vanno dal finanziamento degli anticipi, alla gestione degli incassi e dei crediti documentari, al conferimento di garanzie bancarie. A questi si aggiungono gli strumenti di gestione del rischio di cambio e gli strumenti di pagamento come bonifici e assegni. Per i rapporti in valuta estera sono disponibili un servizio di conti correnti in divisa estera e i compravendita di valuta.

Servizi alle imprese

La vocazione di banca del territorio di Carifermo è confermata anche dai servizi accessori rivolti a imprese, professionisti e artigiani. Carifermo offre soluzioni per leasing e factoring, per gestire il capitale circolante, nonché assicurazioni e la gestione del denaro per il retail per i negozianti.



Carifermo prima web: assistenza e contatti

È possibile richiedere informazioni sul servizio Carifermo Prima Web compilando un apposito modulo online. Carifermo fornisce assistenza per tutte le questioni ed emergenze su Prima Web, compresa la sospensione del servizio, al numero verde 800-328-657 e all’email: helpdeskhc@csebo.it tutti i giorni dalle 8 alle 20.

Oltre a questo, è disponibile il servizio di Help desk, contattabile allo stesso numero verde 800-328-657 (dall’estero +39-0514992164)  e alla stessa e-mail: helpdeskhc@csebo.it

Infine, il servizio antifrode è contattabile al numero di telefono: 0734/286456 o all’indirizzo e-mail: antifrode@carifermo.it. Il servizio è attivo dal lunedì al venerdì (8,15 – 13,30 / 14,30 – 16,45).

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Carifermo Prima Web online: che cos’è e come funziona






mutuo 150000 euro

Mutuo 150 mila euro: rata e durate

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Articolo scritto da: Fabrizio Pagni

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]]> https://www.simulatorimutuo.it/carifermo-prima-web/feed/ 0 Istituto Vendite Giudiziarie di Belluno (IVG Belluno) https://www.simulatorimutuo.it/ivg-belluno/ https://www.simulatorimutuo.it/ivg-belluno/#respond Fri, 21 Apr 2023 09:01:45 +0000 https://www.simulatorimutuo.it/?p=3654 L'articolo Istituto Vendite Giudiziarie di Belluno (IVG Belluno) proviene da Simulatori Mutuo.

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Istituto Vendite Giudiziarie di Belluno (IVG Belluno)

Tutto quello che c’è da sapere su asta e l’Istituto Vendite Giudiziarie di Belluno

Il Tribunale di Belluno è preposto alle procedure esecutive o di pignoramento per i beni mobili o mobili. Queste procedure si originano al sorgere di un debito non saldato, come un mutuo non onorato o un fallimento aziendale che lasci creditori da soddisfare. In questi casi, sono i tribunali che, su base provinciale si occupano di attivare e supervisionare la procedura. Ad occuparsi materialmente della vendita dei beni sono preposti gli Istituti di Vendite Giudiziarie, anch’essi tendenzialmente organizzati per Province: ciascuna Regione dispone dei proprio IVG autorizzati. In alcuni casi, come in quello della città di Belluno e Treviso gli IVG sono accorpati, per meglio gestire la mole di procedure. 

Di che si occupa l’istituto Vendite Giudiziarie Belluno-Treviso

Il soggetto territoriale autorizzato alla vendita all’incanto per la Provincia di Belluno è L’Istituto di Vendite Giudiziarie (IVG) che fa capo a Treviso e Belluno. 

Gli immobili sottoposti ad asta giudiziaria sono custoditi e amministrati dall’IVG per concessione ministeriale. Questi beni possono essere destinati ad asta giudiziaria in conseguenza di uno o più debiti che il proprietario non è in grado di pagare e per i quali possono essere sottoposti a pignoramento, come nel caso di un mutuo le cui rate non siano state pagate. Un altro caso può essere quello delle procedure fallimentari, quando ad essere inadempiente è un’impresa. Infine, l’IVG può essere incaricato della vendita dei beni che l’amministrazione pubblica abbia deciso di dismettere.

Il Ministero della Giustizia è il soggetto che deve autorizzare e vigilare l’operato dell’IVG tramite la Corte d’Appello, come stabilito dal D.M. 109/1997. Presso lo stesso tribunale o la Corte d’appello del territorio vi è la sede dell’Istituto di Vendite Giudiziarie relativo. 

Per i beni mobiliari, l’Istituto di Vendite Giudiziarie di Belluno svolte il ruolo di custode giudiziario nonché  di commissario alla vendita competitiva. Per i beni immobiliari, l’IVG si limita al ruolo di custode giudiziario per le procedure esecutive come i pignoramenti. 

Il Giudice Esecutivo può eventualmente richiedere all’IVG di stimare ai autonomia o fornire pareri di congruità per le valutazioni fornite dall’Ufficiale Giudiziario.

I due IVG di Belluno e Treviso agiscono anche come operatore esperto e soggetto specializzato per le procedure concorsuali e le liquidazioni. Gli IVG svolgono il ruolo di commissionario per l’attivo mobiliari e di coadiutore per l’attivo immobiliare durante la fase di vendita competitiva.

Inoltre, per ciò che concerne le procedure di riscossione erariale mobiliari, gli Istituti di Vendite Giudiziarie di Belluno e Treviso agiscono per conto dell’Agenzia delle Entrate come custodi e commissionari di vendita. In fine, gli IVG possono prestare servizio all’Agenzia delle Dogane e all’Autorità Giudiziaria.

Come si partecipa alle aste

È possibile partecipare alle aste giudiziarie in due diverse modalità, telematica e in presenza. Le procedure svolte presso il Giudice designato per la procedura esecutiva o il professionista delegato alla vendita sono le vendite eseguite presso il venditore. 

Quelle vendite di beni immobili decise dal Giudice per l’Esecuzione, nonché quelle procedure concorsuali affini possono svolgersi presso i locali dell’IVG di Belluno e Treviso.

Con l’attivazione delle procedure telematiche nel febbraio 2018, un apposito portale permette lo svolgimento delle vendite telematiche. Questo portale ha lo scopo di garantire la pubblicità a tutti gli avvisi di vendita competitiva relativi a una procedura giudiziaria. 

Tutti coloro i quali fossero interessati a partecipare alla vendita in asta possono inviare da remoto la loro offerta. In accordo al Decreto 32/2015, anche le vendite telematiche per le aste dell’Istituto di Vendite Giudiziarie di Treviso possono essere eseguite secondo tre diverse modalità:

  • Vendita sincrona telematica, esclusivamente online
  • Vendita sincrona mista, online e via posta
  • Vendita asincrona telematica, online e di durata maggiore

Le vendite esclusivamente online seguono una procedura di vendita sincrona telematica, tanto per la presentazione dell’offerta quanto per lo svolgimento della gara. 

Il Giudice per l’Esecuzione, eventualmente supportato o sostituito dal referente per la procedura di vendita, partecipano in simultanea allo svolgimento dell’asta. Per partecipare alla gara, è necessario inviare prima della scadenza la propria offerta in una busta digitale. Allo scadere del termine avviene l’apertura delle buste e l’attribuzione dei beni alla migliore offerta pervenuta. 

Le aste per le quali è possibile presentare la propria offerta tanto per via telematica, quanto tramite busta chiusa sono le vendite sincrone miste. Per questo tipo di aste, è possibile presentare i propri rilanci fintantoché non sopraggiunga la scadenza. I rilanci possono essere comunicati per via telematica o prendendo fisicamente parte all’asta nei locali in cui essa ha luogo. Un responsabile ha il compito di ordinare le offerte ricevute e garantire il corretto svolgimento dell’evento.

Una terza tipologia di aste è quella della vendita asincrona telematica, nelle quali la procedura d’asta si svolge esclusivamente online, tanto per la presentazione dell’offerta, quanto per lo svolgimento stesso della gara. In questo caso il Giudice per l’Esecuzione o il referente della procedura non sono connessi nel momento dell’invio dei rilanci ma si occupano di valutare le offerte una volta chiusa la procedura. Questo perché una vendita asincrona telematica può avere una durata di diversi giorni. 



I beni messi all’asta

L’Istituto di Vendite Giudiziarie di Belluno e Treviso seguono le aste di diverse tipologie di beni:

  • Immobili
  • Mobili
  • Aziende
  • Valori e Crediti
  • Altro

Immobili e mobili si riferiscono rispettivamente a fabbricati e terreni e a tutte le restanti tipologie di beni materiali. Oltre a questi, è possibile acquistare in diverse forme, aziende e attività produttive, oltre che crediti e titoli finanziari. Infine, possono essere messi in asta marchi o brevetti. 

La composizione di questo elenco è una conseguenza delle procedure esecutive e dei pignoramenti ai soggetti debitori e può capitare che alcune voci siano temporaneamente sprovviste di contenuti.

Immobili all’asta IVG Belluno

Per garantire un adeguato livello di pubblicità e chiarezza informativa alle procedure di asta, l’IVG di Belluno pubblica anche un bollettino relativo ai beni immobili. Questi sono distinti in:

  • Residenziali
  • Industriali
  • Commerciali
  • Altre categorie

Nelle inserzioni per i beni immobili viene riportato un prezzo di base e un prezzo minimo. Il prezzo base è quello a cui il bene viene presentato in asta, mentre il prezzo minimo è la somma minima che deve essere offerta affinché la vendita abbia luogo. Il prezzo minimo corrisponde al 75% del prezzo base. L’immobile in vendita è corredato da informazioni sui servizi urbani di zona come la vicinanza di supermercati, scuole o Università, fermate dei mezzi pubblici. 

Come per i beni mobili, ciascuna inserzione è corredata da un Qr code che rimanda a ulteriori informazioni online quali la perizia, l’avviso di vendita o il Virtual Tour 360°. Quest’ultimo è una scansione digitale dei locali dell’immobile, che permette di effettuare una visita in remoto. 

Tra le altre categorie rientrano beni eterogenei come i fondi agricoli e i fabbricati rurali, gli alberghi e i ristoranti.

Autoveicoli e altri beni all’asta

Anche per i beni mobiliari posti in asta, l’IVG di Belluno pubblica mensilmente i bollettini ufficiali delle vendite. La versione pdf del bollettino per le vendite mobiliari distingue le inserzioni per queste tipologie di beni:

  • Autoveicoli e cicli
  • Nautica
  • Macchinari, utensili e materie prime
  • Informatica ed elettronica
  • Arredamento ed elettrodomestici
  • Arte, oreficeria, orologeria e antiquariato
  • Abbigliamento e calzature
  • Altre categorie

L’informazione più importante, per ciascuna inserzione, dopo la descrizione sintetica del bene in asta è l’indicazione del prezzo base da cui parte l’asta. Ciascun bene fa riferimento a un lotto di vendita, del quale si riporta il riferimento del numero di procedura e del numero IVG. 

Sono anche indicati la modalità di vendita, e le date e gli orari delle scadenze delle fasi della procedura: l’inizio delle iscrizioni alla vendita giudiziaria, la scadenza per la presentazione delle offerte, oltre all’inizio e alla fine della procedura di vendita. 

Infine, nell’inserzione sono indicate il luogo di vendita – online per le vendite telematiche -, il rilancio minimo e la forma di deposito, che può essere effettuato tramite carta di credito o bonifico. Per ciascuna inserzione, il bollettino riporta un apposito Qr code che rimanda a maggiori informazioni, perizie o documentazioni per i beni in oggetto. 

IVG Belluno: Indirizzo, e-mail, telefono e Pec

L’Istituto di Vendite Giudiziarie di Belluno è presieduto, assieme all’ IVG di Treviso, dalla società di diritto privato Aste.Com S.r.l., che dal 20 maggio 2021 risulta fondatrice dell’Unione Istituti Vendite Giudiziarie Italia  (Un.Ivg. Italia).

L’Istituto di Vendite Giudiziarie di Belluno ha i seguenti recapiti:

Sede Legale: via Internati 1943-’45 n° 30, Silea 31057 (Treviso)
Sede Operativa di Belluno: via Masi Simonetti n. 48/D (Belluno)
Orari: lunedì – venerdì 8.30 – 13 e 14.30 – 18
Mail
Pec: ivgtreviso@pec.ivgtreviso.it
segreteria: segreteria@ivgtreviso.it
mobiliare: astemobiliari@ivgtreviso.it
immobiliare: asteimmobiliari@ivgtreviso.it
Telefono: 0437-942822
Fax: 0422-1600120
Sito internet: www.ivgtreviso.it

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Istituto Vendite Giudiziarie di Belluno (IVG Belluno)








Articolo scritto da: Fabrizio Pagni

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Mutui 100 per cento prima casa 2023: quali banche scegliere?

Indicazioni per richiedere un mutuo al 100% sulla prima casa nel 2023

Se stai cercando un mutuo 100 per cento, sei capitato nel posto giusto. Leggendo questo articolo avrai a disposizione tutte le soluzioni per ottenere il miglior mutuo al 100% con cui acquistare la casa che sogni da tempo. Come è noto, tuttavia, non è semplice reperire dal mercato offerte di mutui al 100%. Quali banche offrono attualmente questa tipologia di finanziamento? conviene davvero? Queste sono le domande che i nostri lettori ci pongono di frequente, e per cui abbiamo deciso di gettare le basi per una guida completa alla richiesta di un mutuo cento per cento.

Parlare di mutui 100 per cento prima casa significa parlare di tassi d’interesse elevati e andare incontro, in generale, ad una maggiore guarentigia richiesta dalle banche. Questo perché l’economia vive da tempo una forte crisi che ha messo a dura prova il sistema dei finanziamenti. Sempre più persone procedono a surrogazioni o sospensioni delle rate del mutuo, proprio perché troppo onerosi o perché le condizioni economiche momentanee non sono delle migliori. In quest’ottica, il mutuo cento per cento si prefigura, rispetto ad altri finanziamenti, come l’opportunità per ottenere un mutuo senza l’anticipo iniziale. Ecco perché, ad esempio, piuttosto in voga sono i mutui giovani 100%.

Tirando le somme, il nostro obiettivo è guidarvi dapprima nell’argomento districato che i mutui cento per cento rappresentano nel contesto finanziario, fornendovi informazioni su banche e consigli tecnici che sappiano orientarvi facilmente verso la scelta. Sarà, dunque, nostro piacere aiutare il lettore con informazioni oneste e imparziali, ma anche ad ottenere il mutuo che sta cercando e al minor costo possibile.

Mutuo 100 per cento prima casa

Il mutuo 100% è un mutuo pari al valore dell’immobile da acquistare. Questo significa, in breve, che il mutuatario ottiene dalla banca un prestito totale e che non deve versare l’anticipo iniziale. Considerando che le banche erogano normalmente un mutuo all’80% del loan to value – LTV, questo anticipo iniziale corrisponderebbe generalmente ad un 20%. E per molti richiedenti, più dei tassi d’interesse, è proprio la caparra del mutuo a costituire il problema.

Da qui i mutui 100: mutui che, eliminando lo scoglio iniziale dell’anticipo, sono costituiti da uno spread decisamente più alto. Perché allora richiedere mutui 100 per cento prima casa? Negli ultimi anni, le offerte di mutuo al cento per cento non sono state tantissime, e il perché è presto detto: le persone hanno difficoltà a pagare le rate del mutuo; e più alto è il prestito, e maggiore è il rischio e il costo per le banche. Seppur in misura ridotta, alcuni istituti del credito propongono offerte di mutui 100 per cento prima casa anche in questi anni, anno che, purtroppo, come ben sappiamo, non passeranno alla storia soltanto per la crisi economica. Questo perché, più dei tassi d’interesse, per alcune persone è la liquidità iniziale ad impedire l’ottenimento del mutuo. Bene, ma come ottenere un mutuo 100% per acquistare la prima casa? 

Esistono due strade percorribili per richiedere un mutuo per intero. La prima strada, è trovare una banca che con i suoi prodotti finanzia un mutuo al 100%; la seconda, invece, è trovare un mutuo al 100% garantito dal fondo Consap (con proroga delle agevolazioni, Legge di Bilancio 2023).

Prima di concentrarci sulle diverse misure governative e relative agevolazioni, ricordiamo quali sono i requisiti basilari che convincono le banche ad erogare mutui oltre l’80%:

  • dimostrazione di un reddito buono e stabile, con preferenza per nuclei familiari con due redditi;
  • avere meno di 40 anni;
  • non risultare come cattivo pagatore;
  • iscrivere l’immobile ad ipoteca a favore dell’istituto erogante.

E per iniziare a sondare il terreno, cerca  la banca migliore di oggi per ottenere un mutuo 100%. Scrolla le offerte aggiornate ai tassi attuali e scarica gratuitamente un preventivo per il mutuo al cento per cento del valore.

Mutui giovani 100%: richiesta e requisiti

Quando si parla di mutui giovani 100% molto probabilmente si sta facendo riferimento ai mutui in convenzione Consap. Il Consap è una società che collabora con il Ministero dell’economia e delle finanze. In ambito finanziario, essa assicura un fondo statale che fa da garanzia a giovani e soggetti critici che, dal punto di vista del fisco, non hanno garanzie sufficienti per richiedere un mutuo, le quali elencheremo a breve. Tale garanzia statale è conosciuta come “Fondo prima casa” e di base garantisce una copertura al 50% della quota capitale del mutuo. Per tutti i tipi di immobili? no. La garanzia si rivolge solamente ad immobili:

  • dell’importo massimo di 250 mila euro;
  • risultante come prima casa;
  • da acquistare o ristrutturare ma sempre adibito a prima abitazione;
  • che non rientra in categoria “di lusso” A1, A8 e A9.

Il Fondo statale è stato usato dal governo durante la pandemia per affrontare la crisi economica e sanitaria. In sostanza, per incentivare le persone e in particolare i giovani ad accedere al credito, i vari decreti hanno modificato in via straordinaria alcuni parametri del Fondo. Prima della pandemia e la guerra, il Consap era rivolto in egual misura ai classici “soggetti prioritari”, ossia soggetti che, in base a dei criteri ben precisi, hanno la precedenza nella richiesta del fondo. Questi soggetti sono:

  • giovani under 35 con contratto di lavoro atipico;mutui giovani 100%
  • giovani coppie costituitesi da almeno due anni e con almeno un membro under 35;
  • conduttori di case popolari;
  • Isee inferiore a 30 mila euro;
  • famiglie monogenitoriali con figli a carico.

Con il decreto Sostegni Bis e la proroga della Legge di Bilancio 2023, è stata ampliata la platea di richiedenti per un mutuo prima casa; e sostanzialmente queste sono le novità:

  • ISEE inferiore a 40 mila euro (non più 30k);
  • solo per i giovani esenzioni da imposte e garanzia all’80% (non 50%);
  • soglia di età massima 36 per la categoria “giovani” (non più 35);

Per fare richiesta è sufficiente recarsi allo sportello bancario e compilare il modulo specifico per richiedere la garanzia statale. Il Consap, ricevuto il modulo dalla banca, s’incarica di verificare la richiesta in base al sistema di valutazione sopra descritto, e di fornire una risposta. E talvolta può arrivare anche entro due mesi.

Ma se la concessionaria accetta la richiesta, la banca accende il mutuo senza altre garanzie. Ad oggi si contano circa 215 banche aderenti al Fondo. Non sai quali banche collaborano con Consap? se pensi di rientrare tra i beneficiari della garanzia, scopri con noi e gratuitamente dove richiedere il tuo mutuo 100% con Consap.



Mutui al 100%: quali banche scegliere?

In rete si incappa facilmente in un mare di proposte per mutui al 100% nel 2022 che poi, spesso, potrebbero non risultare davvero aggiornate. Vogliamo restituire una risposta pragmatica alla classica domanda sui mutui al 100%: quali banche consentono questo mutuo oggi? Ve le indichiamo qui di seguito.

n rete si incappa facilmente in un mare di proposte per mutui al 100% nel 2022 che poi, spesso, potrebbero non risultare davvero aggiornate. Vogliamo restituire una risposta pragmatica alla classica domanda sui mutui al 100%: quali banche consentono questo mutuo oggi? Ve le indichiamo qui di seguito.

Offerte per un mutuo di 180 mila euro, per un immobile dal valore di 180 mila euro, con durata 30 anni.

Intesa SanPaolo 100% Domus Fisso Green

  • TAN: 4,50% TAEG: 4,78% Rata: 912,03 euro
  • Intesa SanPaolo 100% Domus Giovani Fisso
  • (età: under 36) TAN: 3,55%
  • TAEG: 3,66%
  • Rata: 813,31 euro

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Mutuo Crédit Agricole 100% Mutuo Giovani Fisso

  • (età: under 36)
  • TAN: 3,42%
  • TAEG: 3,64%
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Conviene richiedere un mutuo al 100% bypassando la liquidità iniziale o, al contrario, non è la soluzione che fa al mio caso? scoprilo subito e in autonomia compilando un semplice modulo.
Il nostro portale offre l’opportunità unica di una prima consulenza gratuita che ha già aiutato molti lettori ad orientarsi in questo dilemma. In fondo, è sempre meglio una precauzione gratuita oggi, che una difficoltà domani. Perciò, se hai bisogno, descrivi liberamente la tua situazione nel modulo e scopri gratuitamente qual è la soluzione giusta per te. In alternativa, abbiamo ancora in serbo una soluzione da proporti per ottenere mutui 100 per cento prima casa.

Mutuo 100% su valore di perizia immobile

Per tutti i non beneficiari della garanzia Consap: esiste un modo per ottenere un mutuo al 100 %, ma più chemutui 100 per cento prima casa 2021 un’offerta di mutuo, si tratta di una strategia che, se consentita dalla banca, potrebbe aiutarvi ad ottenere un mutuo oltre l’80% del valore. Come? con il mutuo calcolato sul valore di perizia. Per far capire in maniera semplice e diretta al lettore di cosa stiamo parlando, riassumiamo brevemente che cos’è il valore immobile e perché la perizia è così importante anche per il mutuatario, e non solo per le banche, nella richiesta di un mutuo.

Sarà senz’altro capitato, durante la ricerca di un mutuo, di leggere “mutuo all’80% del minore tra prezzo di acquisto e valore di perizia”. Questa dicitura non significa altro che la banca, nel decretare a quanto ammonterà il prestito che farà al mutuatario, sceglierà la cifra minore tra il prezzo originario dell’acquisto di quell’immobile e il prezzo stabilito dalla perizia.

Infatti, la banca manda di default un perito di fiducia a valutare la casa, il quale, sostanzialmente, dirà se il valore di quell’immobile corrisponde davvero al prezzo d’acquisto scritto sulle carte o se vale meno. In altre parole, la banca cerca di fiutare la cifra minore, e quella andrà a costituire l’importo del mutuo. In un esempio: se il prezzo della casa è 150.000 euro ma la perizia bancaria la rivaluta 120.000, il mutuo sarà all’80% di 120.000; appunto, la cifra minore.

Cosa succederebbe, invece, se la banca offrisse un mutuo all’80% sul solo valore di perizia? si presenterebbe al mutuatario la possibilità di richiedere sulle carte un mutuo all’80% ma, in concreto, di ottenere un mutuo finanche al 100 per cento.
Se, infatti, il mutuo è calcolato sulla sola perizia, e si è sicuri che la casa valga di più rispetto al prezzo d’acquisto, il mutuatario può giocare d’anticipo e fare una pre-perizia che sopravvaluti l’immobile. Così facendo, otterrà una liquidità maggiore rispetto a quella prevista dal prezzo d’acquisto, con il mutuo all’80%.  Pertanto, vi presentiamo qui di seguito le banche che consentono questa tipologia di mutuo.

CRÉDIT AGRICOLE

Crédit Agricole, con il Mutuo Base Tasso Fisso, dà la possibilità di richiedere un mutuo all’80% sul valore di perizia. Tale finanziamento è pensato per un importo minimo di 30.000 euro e restituibile con un piano di rimborso tra i 10-30 anni.

CREDEM

Il Credem Fisso è prodotto in casa Credem per un mutuo all’80% del valore di perizia. L’importo minimo, per questo mutuo con finalità acquisto prima e seconda casa, è di 50.000 euro, mentre il piano di rimborso è estendibile da 10 a 30 anni.

Dalla teoria alla pratica: è così semplice attuare questo escamotage ed ottenere così un mutuo al 100%? ovviamente, seppur possibile, non è semplice come uno schiocco di dita. Ma parte della difficoltà, oltre alle volontà bancarie, sta tutta nella situazione del richiedente.
Il decretare se un mutuo è semplice o conveniente non può essere figlio di generalizzazioni, perché la verità è che una cosa che funziona per una data persona, potrebbe non funzionare per un’altra.
Dato che siamo giunti al termine di questo approfondimento esaurendo tutte le soluzioni base possibili per ottenere ciò che stai cercando, cosa aspetti a scoprire quale soluzione è meglio per te?  I nostri utenti lo sanno bene: non ci piace lasciarli con le mani in mano. E se non è così semplice decretare seduta stante se un mutuo conviene oppure no con uno schiocco di dita, è invece semplice come un clic ottenere una risposta concreta su come muoversi per non sprecare altro tempo e soldi. Descrivici la tua situazione e ricevi un primo consulto gratuito sul tuo mutuo: senza impegno e in maniera smart, compila il modulo di richiesta sul nostro portale, senza tralasciare dettagli della tua situazione: sono proprio loro il punto di partenza per una strategia di successo.

Speriamo di aver fornito a tutti i nostri utenti la giusta ispirazione per conoscere e richiedere mutui 100 per cento prima casa.  Dal nostro punto di vista la soluzione migliore per i mutui è quella studiata in partenza e che, a fronte della miriade di sfide che la vita e il mercato potrebbero imporre, possa mantenersi salda per tutta la durata del mutuo, senza vacillare. Per questo ci teniamo che i nostri lettori non solo ricavino ciò che desiderano, ma ciò che è giusto per loro. L’esperienza con i consulenti ci continua a dimostrare che questa tesi è quella vincente, e che i lettori più arditi, pronti a sperimentare gli strumenti a disposizione, riescono così ad ottenere il successo, che in un modo o nell’altro cercano: il risparmio.
Tutti vogliamo risparmiare sul nostro mutuo perché è un impegno oneroso, e perché è il fondamento della casa in cui abitiamo o in cui sogniamo abitare. Il modo migliore per risparmiare è misurare il proprio mutuo con una strategia analitica mirata al risparmio sul lungo tempo, oltre che ad essere costantemente informati con un occhio sempre aperto sulle novità. Sul nostro portale, puoi assaggiare in ogni momento l’utilità della consulenza con una prima prova gratuita: ricordati di compilare il form e di dirci chiaramente cosa vuoi ottenere, e in breve tempo otterrai una riposta gratuitamente.

Noi di Simulatori Mutuo vi salutiamo, qui sperando che questa guida sia il vostro strumento per ottenere il mutuo che state cercando. Mutui giovani 100% o mutui 100 per cento prima casa: il 2022 speriamo possa portarci interessanti novità sui tassi di interesse. Come sempre lasciamo aperto l’invito ai lettori di scriverci per qualsiasi dubbio o curiosità. È nostro il piacere di potervi aiutare, cercando di rispondere e fornire a tutti ulteriori informazioni. Per tutto il resto, non esitate a lasciare un commento sotto l’articolo per condividere opinioni, dubbi ed esperienze. A presto!

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Mutui 100 per cento prima casa 2023: quali banche scegliere?








Articolo scritto da: Emily Pomponi

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Vendere casa alla banca: perché farlo e quando?

Tutte le informazioni necessarie per cedere casa alla banca

Perché vendere casa alla banca? Per la stragrande maggior parte delle famiglie italiane, la casa di proprietà rappresenta la prima riserva di valore per i risparmi. Riuscire ad acquistare un immobile a uso abitativo è un grande traguardo, che richiede un’attenta valutazione delle migliori condizioni del mutuo e di decenni di rate per ripagare il debito. In condizioni di incertezza economica può accadere tuttavia che venga meno quella sicurezza reddituale minima e che sia necessario riconsiderare il proprio assetto patrimoniale. Questa condizione può colpire tanto coloro i quali siano già proprietari di un immobile, quanto chi ha ancora un mutuo da estinguere. Per ciascuno esiste una possibile soluzione che permette di ribilanciare entrate e uscite alla nuova condizione. 

Vendere casa alla banca: il prestito vitalizio ipotecario

Per chi fosse già proprietario di un immobile, una soluzione tipica alle condizioni di ristrettezza economica è la vendita della nuda proprietà. Con questo tipo di contratto, il venditore aliena il solo diritto di proprietà dell’immobile, riservandosi il diritto di usufrutto vita natural durante: l’acquirente, che entrerà nel pieno dei diritti solo alla morte della controparte, paga in questo modo una cifra tanto più ridotta rispetto al valore di mercato quanto è minore l’età del venditore. In capo a quest’ultimo restano i gravami fiscali.

Una soluzione alternativa alla vendita della nuda proprietà nel mercato immobiliare è possibile nella forma del Prestito Vitalizio Ipotecario, introdotto dalla legge 248/2005. Gli effetti nell’immediato sono simili: il proprietario riceve una somma che gli permette di mantenere o riacquisire un tenore di vita consono. L’importo della somma è direttamente proporzionale all’età del richiedente, essendo minore l’aspettativa di vita, quindi il tempo di attesa dell’Istituto di credito per il rientro del credito. Modalità e forma sono alquanto differenti. Nel primo caso si ha un contratto di compravendita, mentre il secondo è un contratto di finanziamento a lungo termine con capitalizzazione annuale degli interessi, alla quale farà eventualmente seguito una compravendita. L’Istituto di credito è tutelato dall’iscrizione di un’ipoteca di primo grado sull’immobile. Ci si riferisce erroneamente a questa opzione con l’espressione “vendere casa alla banca”, quando invece l’eventuale vendita potrebbe avvenire solo nel caso in cui il prestito non venisse ripagato. Quello che invece viene conferito è il diritto reale di garanzia, rappresentato dall’ipoteca sull’immobile, e non il diritto reale di proprietà. 

A grandi linee, il valore del Prestito Vitalizio Ipotecario finanziato può arrivare al 15% del valore dell’immobile, nel caso in cui il richiedente abbia poco più di sessant’anni. Questo valore può arrivare al 20% se il richiedente abbia ottant’anni e arrivare fin al 40% in caso di un richiedente novantenne. Quindi, nel caso di un’immobile di 200 mila euro si parla di cifre che vanno dai 30 agli 80 mila euro.

Come per la vendita della nuda proprietà, il Prestito Vitalizio Ipotecario è un contratto tra privati. In quest’ultimo caso, tuttavia, la controparte deve essere una Banca o un Istituto di credito. Il contratto di Prestito Vitalizio Ipotecario può essere erogato a più beneficiari. Il contratto deve essere obbligatoriamente cointestato nel caso in cui il richiedente sia coniugato o convivente more uxorio e l’immobile sia adibito a residenza di entrambi. Ciascuno dei soggetti deve aver superato i sessant’anni di età affinché il finanziamento possa essere concesso. In caso di contestazione, il rimborso scatta alla morte dell’ultimo contraente. 

Alcuni Istituti di credito possono anche richiedere il consenso informato degli eredi, in quanto è in capo a loro che spetterà l’estinzione del debito contratto con il prestito, rimborsando il mutuo e gli interessi maturati.

La capitalizzazione annua degli interessi contempla l’anatocismo, metodo di calcolo altrimenti vietato per le altre forme di finanziamento. Con l’anatocismo bancario, gli interessi a debito maturati e non pagati in un determinato periodo sono aggiunti al debito iniziale per calcolare gli interessi successivi. In questo modo, la somma dovuta cresce più velocemente perché anche gli interessi scaduti concorrono a produrre altri interessi. In matematica finanziaria, questo metodo di calcolo è detto interesse composto è ha la proprietà di crescere esponenzialmente all’aumentare della sua durata. Questa pratica penalizza il debitore in caso di debito contratto per lunghi periodi di tempo, il quale si ritrova a dover ripagare una cifra cresciuta più che progressivamente rispetto al tempo. 

Per riprendere gli esempi di cui sopra, ipotizzando un’aspettativa di 90 anni e un tasso di interesse del 3% annuo si avrebbe un debito accumulato al decesso di circa 73 mila euro, nel caso di un finanziamento richiesto a sessant’anni (30.000 * (1 + 3%) ^30) e di circa 54 mila euro, nel caso di un finanziamento richiesto a ottant’anni (40.000 * (1+3%) ^10). Si può notare come nel primo caso, il valore del debito accumulato più che raddoppia il prestito ottenuto. Questo può rappresentare una criticità di questa soluzione: un Prestito Vitalizio Ipotecario richiesto in “giovane età” rischia di essere insufficiente per coprire le esigenze economiche del richiedente, ma abbastanza prolungato da aggravare la condizione familiare globale, se non viene tenuta a bada da crescita degli interessi annuali: questi ammonterebbero rispettivamente a 900 euro annui nel caso del finanziamento ottenuto a sessant’anni e a 1200, nel caso del finanziamento ottenuto a ottant’anni. Compatibilmente con le proprie condizioni economiche, sarebbe pertanto saggio accantonare periodicamente la cifra per ripagare gli interessi.  

Poiché il Prestito Vitalizio Ipotecario è normalmente rimborsato dagli eredi in un’unica soluzione, questi potrebbero ritrovarsi a dover estinguere un finanziamento notevolmente cresciuto, il cui valore potrebbe eccedere quello dell’immobile posto a garanzia. Questi hanno 12 mesi di tempo per ripagare il debito o vendere l’immobile. Ad ogni modo, l’Istituto di credito potrebbe anche accettare un pagamento rateizzato del debito.

Il Prestito Vitalizio Ipotecario può anche essere estinto o ridotto anticipatamente dalla parte contraente, in caso questa disponga di somme a questo proposito. A questo scopo, il debitore può impegnarsi contrattualmente a ripagare i soli interessi annui maturati e le relative spese, il debitore finanziato potrebbe prevenire la crescita esponenziale del debito contratto e rendere meno onerosa la sua estinzione da parte degli eredi. In caso di mancato pagamento delle rate annue, l’Istituto di credito potrà richiedere la risoluzione del contratto con la relativa restituzione delle somme erogate soltanto dopo la settima rata consecutiva non pagata.

Dall’altro lato, l’Istituto di credito potrebbe richiedere un rimborso anticipato in alcuni casi specifici che vizino la normale esecuzione del contratto: Il rimborso può essere richiesto nel caso in cui il valore dell’immobile sia stato ridotto da incuria o da atti con dolo o colpa grave; nel caso in cui questo sia stato dato in garanzia a favore di terzi, oppure siano state apportate modifiche all’immobile rispetto al suo Stato originale, senza accordi con il finanziatore. l’Istituto di credito può chiedere un rimborso anticipato nel caso in cui dei soggetti terzi che non siano i familiari più stretti del finanziato – i figli, il coniuge o il convivente more uxorio e il personale contrattualizzato come le badanti conviventi -, stabiliscano la loro residenza nell’immobile. Infine, il rimborso anticipato può essere richiesto nel caso in cui l’immobile oggetto di garanzia subisca procedimenti conservativi o esecutivi di importo pari o superiori al 20% del valore dell’immobile concesso in garanzia o ipoteche giudiziali. In sostanza, nei casi in cui la garanzia di cui beneficia l’Istituto di credito venisse ridotta senza il suo consenso. 

Infine, il soggetto che ottiene il Prestito Vitalizio Ipotecario gode anche di benefici fiscali: questi non sarà soggetto al pagamento delle imposte di bollo, di registro, ipotecarie e catastali. Inoltre, è prevista un’imposta sostitutiva sulle concessioni governative pari allo 0,25% del totale finanziato, nel caso il finanziatore sia una Banca, che passa al 2% nel caso di una finanziaria.

Il rimborso del Prestito Vitalizio Ipotecario

Come detto, il rimborso del Prestito Vitalizio Ipotecario spetta agli eredi del contraete. Questi hanno dodici mesi di tempo per ripagare il debito più gli interessi e le spese, qualora il contraente non abbia provveduto a ripagarli annualmente. Come soluzione alternativa, non disponendo di fondi adeguati, gli eredi possono decidere di mettere in vendita l’immobile ed estinguere il debito con quanto ricavato. 

Qualora allo scadere dei dodici mesi il debito non fosse stato integralmente rimborsato, l’Istituto di credito, entrato in possesso della casa può disporre la vendita dell’immobile senza dover ricorrere a una procedura esecutiva giudiziaria. La valutazione per il prezzo di vendita è stabilita da un perito indipendente. Il prezzo viene progressivamente ridotto del 15% ogni 12 mesi trascorsi senza che si sia perfezionata la vendita. 

Tanto nel caso in cui siano gli eredi a provvedere alla vendita dell’immobile, quanto sia l’Istituto di credito, vige il principio dell’esdebitazione: gli eredi sono liberati dal debito anche qualora la somma ottenuta dalla vendita non permetta di ripagarlo interamente. A sopportare la minusvalenza tra l’importo del debito e il ricavato della vendita sarà l’Istituto di credito. Più raro il caso in cui, per la dinamica del mercato immobiliare, la vendita abbia generato una plusvalenza rispetto al debito attualizzato. In questo caso, l’importo, al netto delle spese, spetterà agli eredi. 



Il patto marciano: un salvagente quando il mutuo è insostenibile

Se il peggioramento delle condizioni economiche coinvolge un proprietario di immobile, questo può ricorrere a un Prestito Vitalizio Ipotecario, qualora risponda alle condizioni di età minima. Qualora questi sia troppo giovane, può invece rivolgersi al mercato e vendere la nuda proprietà del proprio immobile. 

Se invece a queste aggravate condizioni è sottoposto un mutuatario, questi può fare affidamento sul Patto Marciano. Con tale patto, il creditore ottiene il diritto di soddisfare il proprio credito su un determinato bene del debitore inadempiente o di un terzo, previa adeguata stima del valore del bene. Questa eventualità è stata introdotta come facoltà tra le  clausole di un contratto di mutuo con la legge 59/2016.

L’inadempimento varia a seconda del tipo di mutuo: per i mutui con rata mensile, è sufficiente il mancato pagamento di tre rate, anche non consecutive per una durata di oltre 9 mesi; per i mutui con rate a cadenza trimestrale o semestrale è sufficiente il mancato pagamento anche di una sola rata per una durata di oltre 9 mesi. Infine, per i mutui invece rimborsabili con un’unica soluzione, il mancato rimborso deve protrarsi per oltre 9 mesi. Nel caso in cui sia stato già rimborsato oltre l’85% del capitale il termine per l’inadempimento si allunga a 12 mesi. 

Con il Patto Marciano, un Istituto di credito ha la facoltà di ottenere il bene posto in garanzia del credito con l’obbligo di versare al debitore la differenza tra il credito vantato e il valore del bene. Per fare un esempio, nel caso in cui il valore residuo del mutuo ammonti a 110 mila euro e il valore dell’immobile a 200 mila euro, dopo essere divenuto proprietario dell’immobile, l’Istituto di credito dovrà corrispondere al debitore i restanti 90 mila euro di surplus. 

È proprio grazie a questo conguaglio che il Patto Marciano differisce dal Patto Commissorio, che resta sempre illecito. Con un Patto Commissorio, il creditore godrebbe di un arricchimento illecito – il surplus tra debito e garanzia – e comprometterebbe la par condicio creditorum, il giusto ordine di soddisfazione tra i creditori.

Con il Patto Marciano, inserito nelle clausole del contratto di mutuo, si consente all’Istituto di credito di diventare proprietario dell’immobile oggetto di ipoteca con effetto retroattivo, grazie alla condizione sospensiva dell’inadempimento. In questo modo, è possibile evitare il ricorso alle procedure esecutive, che costituirebbero un ulteriore aggravio di costi per le parti. Per i contratti in corso, che non prevedevano questa clausola, la procedura richiede un atto notarile, da trascriversi presso la conservatoria dei registri immobiliari a carico dell’immobile, che prevarrà sulle trascrizioni e sulle iscrizioni eseguite successivamente all’iscrizione dell’ipoteca. 

Pertanto, con il Patto Marciano, un mutuatario che non fosse più in grado di tenere fede all’impegno contrattuale, avrà la consolazione economica di non perdere per intero il valore dell’immobile ma, al netto delle spese, riuscirà a sgravarsi dal peso di un debito divenuto insostenibile da pagare. 

In conclusione, la legge permette una serie di soluzioni per venire incontro alle difficoltà economiche dei cittadini. Ciascuno di questi strumenti ha il difficile compito di contemperare gli interessi del debitore e del creditore. Per ottenere un sollievo economico duraturo è importante considerare al meglio quale di queste opzioni scegliere e in che modo attuarla. Vendere la nuda proprietà di un proprio immobile, fare ricorso al Prestito Vitalizio Ipotecario o contare sull’attivazione del Patto Marciano, qualora sussistano le condizioni per ciascuna di queste scelte, può essere la strada corretta per tutelare il resto del patrimonio personale e per garantirsi un adeguato livello reddituale. Per queste decisioni può essere importante rivolgersi a dei consulenti qualificati che possano supportare il debitore in questo percorso. 

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Vendere casa alla banca: perché farlo e quando?








Articolo scritto da: Fabrizio Pagni

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Mutuo per casa all’asta: quali banche? Simulazione e tassi

La guida su offerte e voucher mutuo per l’acquisto di un immobile all’asta

Indubbiamente, molti dei nostri fedeli lettori avranno già sentito parlare di questa valida alternativa di finanziamento per comprare casa: stiamo parlando del mutuo per casa all’asta, un’opzione che nel panorama finanziario attuale sta spopolando grazie ai suoi svariati benefici fiscali ed economici. Infatti, soprattutto conseguentemente alla crisi economica avvenuta nel non lontano 2008, i fallimenti di molte imprese e i pignoramenti da parte degli istituti di credito, a causa dell’insolvenza di molti mutuatari, sono aumentati a tal punto da aprire la strada al mutuo per casa all’asta. L’asta immobiliare per l’acquisto di una casa è il metodo con il quale i creditori colmano il buco di bilancio lasciato dall’ex proprietario, che non ha onorato i propri obblighi in quanto debitore. Dunque, questo finanziamento sembra essere vantaggioso sia per chi vende che per chi acquista. Ma è sempre così? Come funziona nella realtà questo mutuo? È proprio quello che andremo ad illustrarvi oggi, grazie a questo approfondimento sul finanziamento per casa all’asta. 

Mutuo per casa all’asta: caratteristiche e fattibilità

Il mutuo per casa all’asta essenzialmente ha le stesse caratteristiche di un finanziamento per l’acquisto della prima o seconda casa, con annessi benefici fiscali. In secondo luogo, l’intesa sottoscritta nel 2014 tra l’ABI (Associazione Bancaria Italiana) ed i Tribunali consente l’erogazione di questo prodotto finanziario con un valore massimo pari all’ 80% di quello inerente alla perizia della casa, e fino ad un valore massimo pari al 100% inerente all’importo con cui ci si aggiudica la casa all’asta. Ma come si svolge l’asta giudiziaria e qual è la sua fattibilità? Scopriamolo insieme.

Passaggi Svolgimento dell’asta e predelibera mutuo 
1 Il giudice emette un’ordinanza di vendita all’asta di un immobile. Di conseguenza, ai debitori verrà pignorata l’abitazione, nonché venduta al miglior offerente.
2 Nell’annuncio d’asta immobiliare, cartaceo o in rete, emesso dall’albo del tribunale, vengono fornite tutte le informazioni del caso: luogo, ora, data, prezzo di partenza (basato sulla perizia della casa), scadenza entro la quale è necessario presentare l’offerta, nonché le istruzioni con le quali avverrà l’asta. Potrete riscontrare anche l’elenco delle banche presso le quali sarà possibile stipulare il mutuo. 
3 In linea generale, il lasso di tempo entro cui è possibile presentare la propria offerta oscilla tra i 90 e i 120 giorni.
4 A partire dall’anno 2015, come sancito dalle legge 132, le aste immobiliari avvengono senza incanto. Tradotto, significa che se l’offerta è al di sotto del 25% dell’importo di base dell’asta, non sarà in alcun modo presa in considerazione. 
5 Nell’eventualità in cui il risultato dell’istruttoria sia positivo, si ha la facoltà di stipulare il preliminare di mutuo privatamente tra le due parti, creditore e debitore. Grazie ad essa, l’istituto bancario  garantisce al richiedente la possibilità di ottenere la concessione del mutuo, ma soltanto ad alcune condizioni, che vedremo tra pochissimo.

Case all’asta: il mutuo prima o dopo l’aggiudicazione?

Fatte queste premesse, non resta che capire quando avviene la concessione del mutuo per casa all’asta. Di base, l’erogazione del mutuo è conseguente all’aggiudicazione della casa e collegata al trasferimento della proprietà al nuovo possessore, da parte del giudice del Tribunale. Infatti, quest’ultimo emette il decreto di trasferimento solamente al ricevimento di un primo assegno che saldi la quota di aggiudicazione della casa, nonché dopo il ricevimento di un secondo assegno, volto a pagare oneri e spese. In parole povere, se non riuscite ad aggiudicarvi la casa all’asta, o non avviene suddetto trasferimento, il mutuo in questione non viene assolutamente concesso.  Al contrario, se vi aggiudicate l’abitazione, avrete a disposizione tra i 60 ed i 90 giorni per versare l’importo prestabilito. Nel caso in cui il valore del mutuo non sia sufficiente a coprire la quota dovuta, dovrete chiaramente incaricarvi del pagamento di un ulteriore assegno. Ad ogni modo, è solamente in seguito a queste procedure e all’erogazione del mutuo che verrà sottoscritta la nuova ipoteca sull’abitazione. Di cos’altro abbiamo bisogno per procedere alla richiesta di mutuo alla banca? Vediamolo subito.



Richiesta e documenti mutuo asta

Il procedimento ed i documenti da inviare in una richiesta di mutuo per casa all’asta sono in realtà molto simili a quelli previsti per il classico finanziamento. Pertanto, la documentazione è essenziale innanzitutto per poter ottenere la pre-delibera del mutuo; secondo, per attingere all’erogazione del finanziamento vero e proprio. Ecco quali documenti vi richiederà la banca:

  1. Anagrafici
  • Copia della carta d’identità del richiedente e dell’eventuale garante, in entrambi i casi fronte e retro;
  • Certificato cumulativo di residenza e Stato di Famiglia, emesso non oltre i sei mesi precedenti;
  • Copia del codice fiscale (solo fronte) oppure della carta dei servizi (in tal caso, fronte e retro).
  1. Giuridici
  • Copia dell’ordinanza della vendita sottoscritta dal giudice, grazie alla quale è possibile riscontrare le informazioni fondamentali inerenti alla liquidazione dell’immobile;
  • Copia del certificato di partecipazione all’asta rilasciato dal Tribunale, con annesso importo di cauzione depositato;
  • Documento circa la perizia stimata della casa, sottoscritta da un professionista del settore;
  • Documento inerente al preliminare redatto dal notaio, grazie al quale è possibile riscontrare lo stato dell’abitazione prescelta.
  1. Reddituali
  • Ultimo CUD effettuato;
  • Estratto conto del contributivo INPS;
  • Ultime 3 busta paga;
  • Ultimo 730 o UNICO con annessa ricevuta telematica, ma solo nel caso siano coinvolti altri redditi oltre a quello ordinario.
  1. Relativi all’immobile
  • Non sono obbligatori, ma per ottenere una maggiore possibilità di concessione del mutuo, se presenti, è sempre meglio allegarli: visura catastale, certificato di abitabilità, atto di provenienza, planimetria, ecc.

Tempi erogazione mutuo all’asta

Premettiamo che ogni istituto bancario ha le proprie metodologie e tempistiche nella procedura di erogazione di un finanziamento, ma nel caso del mutuo per casa all’asta, ovviamente nell’eventualità in cui il richiedente riesca ad aggiudicarsi l’immobile, sarà erogato entro e non oltre i 60 giorni. Tale scadenza è sancita direttamente dal Tribunale, che prevede l’obbligo per la banca di impegnarsi ad erogare il mutuo entro suddetta tempistica. A proposito di banche, quali concedono questo prodotto finanziario?



Quali banche danno un mutuo per le aste?

Ad oggi, grazie all’accordo del 2014 citato in precedenza, navigando nel sito ufficiale dell’ABI è possibile accedere all’elenco delle banche che danno il mutuo per casa all’asta, ovviamente convenzionate con diversi tribunali. Ecco qui di seguito un assaggio delle varie offerte disponibili sul mercato con alcuni esempi di finanziamento per casa all’asta.

BNL – MUTUO SPENSIERATO

  • Mutuo fisso
  • Istruttoria: 1.200 €
  • Perizia: 300 €
  • Imposta sostitutiva: 300 €
Importo mutuo Valore immobile Durata Rata TAEG  TAN
 € 120.000,00  € 150.000,00 25 anni € 559,74 3,06% 2,85%

BPER BANCA

  • Tasso fisso
  • Istruttoria: 698 €
  • Perizia: 280 €
  • Imposta sostitutiva: 300€
Importo mutuo Valore immobile Durata Rata TAEG TAN
 € 120.000,00  € 150.000,00 25 anni € 564,07 3,10% 2,92%

BPER BANCA VANTAGGIO OPZIONE

  • Tasso variabile
  • Istruttoria: 698 €
  • Perizia: 280 €
  • Imposta sostitutiva: 300€
Importo mutuo Valore immobile Durata Rata TAEG TAN
 € 120.000,00  € 150.000,00 25 anni € 467,06 1,41% 1,27%

AVVERA – GRUPPO CREDEM

  • Tasso variabile
  • Istruttoria: 2000 €
  • Perizia: 280 €
  • Imposta sostitutiva: 300 €
Importo mutuo Valore immobile Durata Rata TAEG TAN
 € 120.000,00  € 150.000,00 25 anni € 461,54 1,49% 1,17%

Se queste offerte non fanno al caso tuo, puoi personalizzare gratis la tua rata di mutuo per casa all’asta direttamente da QUI.

Voucher mutuo per casa all’asta

Come avrete notato, la procedura di ottenimento di un mutuo per casa all’asta non è così immediata e veloce. Ed è qui che entra in campo il voucher mutuo, un ottimo strumento grazie al quale potrete ridurre notevolmente i tempi burocratici. Il voucher, conosciuto anche come lettera di concedibilità o di pre-fattibilità, è un documento con cui le banche stabiliscono il potenziale importo erogabile del mutuo, e grazie a questo servizio forniscono in anticipo una solida garanzia per la concessione, nel caso in cui la compravendita vada a buon fine. In questo senso, il voucher mutuo per la casa all’asta è un’ottima soluzione per velocizzare la pratica di istruttoria, dal  momento che il soggetto si aggiudica l’immobile. Inoltre, il voucher mutuo è gratis ed ha una validità di sei mesi, in cui l’ipotetico mutuatario avrà la facoltà di partecipare anche a più aste immobiliari, avendo già sotto mano l’importo a lui concesso dalla banca. A proposito di banca, quale lo concede? UniCredit si conferma uno dei più gettonati tra gli istituti bancari che offrono questo servizio. In proposito, puoi leggere caratteristiche, condizioni, e molto altro sul voucher mutuo UniCredit direttamente da qui. 



Mutuo per casa all’asta: rischi e vantaggi

Il mutuo per comprare casa all’asta sembra essere abbastanza vantaggioso, ma non c’è alcun rischio? È quello che cercheremo di illustrarvi con l’aiuto di questa tabella esplicativa.

VANTAGGI MUTUO

CASA ALL’ASTA

 INFORMAZIONI AGGIUNTIVE 
Risparmio Il principale vantaggio di questo mutuo è indubbiamente il notevole risparmio. Infatti, in linea generale è possibile acquistare una casa all’asta risparmiando circa il 20% rispetto all’acquisto di un immobile a prezzo di mercato. Questo avviene perché in molti casi il valore delle abitazioni in questione, non supera i 100 mila euro. Inoltre, le spese notarili sono assolutamente inesistenti: il trasferimento della proprietà viene attuata tramite un decreto emesso dal giudice. Dunque, non è necessario sborsare soldi nemmeno per la provvigione solitamente dovuta all’agente immobiliare.
Capitale limitato Oltre ad assicurarsi la casa dei propri sogni ad un prezzo inferiore rispetto al solito, comprare casa all’asta risulta particolarmente vantaggioso per chi dispone di un capitale limitato. Il budget a disposizione fa decisamente da padrone in una spesa così importante, ecco perché l’acquisto di un’abitazione in asta immobiliare risulta essere un vero affare.
Amplio mercato di offerte Proprio come dicevamo all’inizio del nostro approfondimento, le case all’asta sono sempre di più: le offerte spopolano sia sui giornali cartacei che online. Ad oggi, esistono anche moltissimi siti che si sono specializzati solo sulla vendita di abitazioni all’asta, nonché a pubblicizzarne l’amplia rete di offerte.
RISCHI MUTUO

CASA ALL’ASTA

 INFORMAZIONI AGGIUNTIVE
Budget massimo Si sa, quando ci troviamo a dover contrattare per la casa che desideriamo, potremmo essere trasportati dall’emozione e rilanciare l’offerta vedendo qualcuno che offre più di noi. Dunque, è importante, ed è un bene per il nostro portafoglio, tenere a mente il budget massimo a nostra disposizione. Per capire meglio i meccanismi, potreste sperimentare scegliendo di partecipare a varie aste immobiliari, al fine di essere più preparati il giorno in cui troverete la casa alle vostre esigenze.
Abitazioni ancora occupate In alcuni casi, anche se il trasferimento della proprietà della casa è stato emesso, esiste la possibilità di avere problemi relativi ad un immobile occupato. Nel caso in cui gli inquilini non siano collaborativi sarà necessario spendere ulteriori soldi per affidarsi ad un legale, che avvierà una procedura di sfratto attraverso l’ufficiale giudiziario. Attenzione quindi a questi dettagli, perché potrebbero comportare anche un notevole ritardo della vostra effettiva entrata in casa.
Spese extra Infine, le spese extra potrebbero essere dietro l’angolo. Infatti, ciò che potrebbe succedere è che la casa sia in buono stato al momento del primo sopralluogo, ma in seguito peggiori per qualche ragione al di fuori del controllo del perito. Un ulteriore particolare a cui prestare attenzione, sono le ipotetiche spese correlate all’aggiudicazione della casa: imposte di registro, IVA, eventuali spese condominiali, ecc. Informarsi preventivamente rispetto all’immobile che andiamo ad acquistare è sempre la scelta più saggia.

È con quest’ultima tabella di informazioni e consigli che terminiamo l‘articolo sul mutuo per casa all’asta, auspicando di avervi aiutato a comprendere meglio funzionamento e fattibilità di questo prodotto finanziario. Abbiamo visto come in generale si tratti di un ottimo strumento per acquistare una casa avendo un capitale ridotto, e come il voucher mutuo sia altrettanto utile per velocizzare i tempi. Nel caso in cui aveste ancora dubbi in merito, potete sempre contattarci via email oppure lasciare un commento qui sotto, raccontandoci se avete avuto un’esperienza con il finanziamento per casa all’asta. Potreste essere molto utili ad altri lettori a caccia di informazioni, ditecelo nei commenti! 

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Mutuo per casa all’asta: quali banche? Simulazione e tassi








Articolo scritto da: Jasmine Chantal F.

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Mutuo acquisto e ristrutturazione prima casa: come richiederlo?

Scopriamolo insieme in questa guida dedicata al mutuo più ristrutturazione

Se ti serve un finanziamento e stai cercando un mutuo acquisto e ristrutturazione prima casa, sei capitato nel posto giusto. In questo articolo, vogliamo mostrarti come funziona questa tipologia di prestito e come richiedere un mutuo per ristrutturare la tua casa appena acquistata.

Anche conosciuto come mutuo più ristrutturazione, non è difficile individuare le circostanze che ti spingono a cercarlo: hai trovato casa ma è tutta da risistemare e necessiti di una liquidità tale da consentirti importanti lavori di ristrutturazione insieme all’acquisto, senza ricorrere successivamente al prestito personale. Infatti, il prestito personale ha di certo i suoi vantaggi, ma molto spesso non è la strada più indicata per affrontare ingenti spese per la messa a nuovo di un immobile, specie se sono da affrontare insieme all’acquisto. Ma conviene davvero un unico mutuo per comprare e fare i lavori in casa?

Scopriamolo insieme in questa guida interamente dedicata al mutuo acquisto e ristrutturazione casa, che cercherà di mettere in luce le caratteristiche, i vantaggi e gli eventuali svantaggi di questo speciale prodotto, con l’obiettivo di aiutarti a scegliere consapevolmente il mutuo più indicato a te.

Mutuo acquisto più ristrutturazione

Ebbene sì, se hai trovato una casa ma è da restaurare, il mondo creditizio ha messo in circolo, ormai da qualche anno, il finanziamento specifico per risolvere questa situazione. Il mutuo acquisto più ristrutturazione nasce dall’esigenza di fornire una somma sia per comprare l’immobile ma al contempo per pagare il lavori di ammodernamento.

Più nel dettaglio, il mutuo acquisto e ristrutturazione è un prodotto destinato a chi sta per comprare la sua prima casa e vuole chiedere alla banca che una parte dei soldi venga destinata ai lavori da effettuare in casa. Infatti, trovare casa oggi è una totale sfida, e molto spesso capita che si trova un affare per un buon immobile, ma al suo interno serve necessariamente una riqualifica. 

Ecco, con questo prodotto è possibile effettuare entrambe le cose in un unico mutuo. In sostanza, funziona così: prima di tutto, l’istituto valuta qual è il valore dell’immobile al momento della richiesta; successivamente, sempre la banca stima l’importo massimo erogabile corrispondente al valore immobile. Tuttavia, ogni istituto ha la propria filosofia, pertanto ogni prodotto può cambiare di banca in banca. Diciamo che, a grandi linee, quello che potresti trovare sul mercato circa un mutuo più ristrutturazione è la formula “80% per casa + 20% o 30% per la ristrutturazione”, erogabile in un’unica soluzione o più.

Gli istituti bancari che propongono il mutuo più ristrutturazione sono diversi, da UniCredit, a Intesa SanPaolo, fino a BNL. Vediamo insieme alcuni esempi di erogazione all’80% e al 100% del valore immobile per capire come funziona questa particolare forma di mutuo (e successivamente qual è il più conveniente grazie al simulatore).

Mutuo acquisto più ristrutturazione 80% valore immobile

Questa formula è la più comune per un mutuo acquisto più ristrutturazione, come dimostrano le seguenti offerte di UniCredit, BNL e BPM.

Il “Mutuo UniCredit acquisto e ristrutturazione” è un’offerta di credito a tasso fisso mirata ad offrirti l’80% del valore immobile per l’acquisto di casa, per una durata massima di 30 anni e 20 per la ristrutturazione.

Il “Mutuo BNL acquisto più ristrutturazione Spensierato” offre sempre l’80% del valore immobile per acquistare la tua casa più un 30% per effettuarvi i lavori restauro. Si tratta di un mutuo sottoscrivibile sia a tasso fisso che variabile, per una durata massima di 20 anni.

Il “Mutuo BPM acquisto più ristrutturazione Green” offre la possibilità di ottenere un 80% del valore immobile per comprare casa più un secondo mutuo del 40% per effettuare la riqualifica edilizia. Sottoscrivibile anch’esso a tasso fisso o variabile, la sua durata è di massimo 25 anni.

Se già sai che mutuo richiedere, non aspettare altro: ci sono molte offerte interessanti e che potresti cogliere al volo sfruttando il mercato attuale. Ricordati però che per ottenere questo tipo di prodotto devi presentare la documentazione personale per la valutazione della richiesta di mutuo e il preventivo dei lavori edilizi. Tuttavia, se non hai ancora idea di quali mutui per acquisto e ristrutturazione prima casa ci sono, adocchia le migliore offerte: scarica gratuitamente da QUI tutti i preventivi che vuoi delle migliori offerte selezionate in base ai tassi d’interesse più bassi del momento.

Mutuo acquisto più ristrutturazione 100% valore immobile

Molto spesso, però, il mutuo che serve per riuscire ad acquistare casa è molto di più dell’80% che offrono le banche. Infatti, negli ultimi anni è cresciuta la domanda per i mutui cento per cento, ma al contempo ne è diminuita l’offerta. Molti istituti bancari, di fronte alle incombenti difficoltà di pagamento dei mutuatari, si sono ritrovati in situazioni di rischio e hanno scelto di non offrire più questa soluzione. Se stai cercando un mutuo acquisto più ristrutturazione al 100% del valore immobile, e hai meno di 35 anni, ti suggeriamo di scaricare un preventivo di Intesa SanPaolo (puoi farlo gratuitamente da QUI inserendo importo/valore immobile con la stessa cifra). Infatti, questo istituto è noto per essere una delle poche banche ad offrire mutui al cento per cento del valore immobile, con un occhio di riguardo verso i più giovani.

Mutuo 100% per poter ristrutturare casa

Come accennato, ottenere un mutuo 100% per ristrutturare casa non semplice, ma neanche impossibile. Oltre a Intesa SanPaolo, che offre mutui al cento per cento per giovani under 35, esistono diverse offerte interessanti da valutare.

“Mutuo Credem Avvera” offre un importo finanziabile al 95%, restituibile in un arco di massimo 30 anni, e con i seguenti tassi:

Esempio: mutuo di 140.000 euro, a tasso variabile con durata 25 anni

  • TAN 2,46%
  • TAEG 2,77%
  • RATA 625,53 euro

“Mutuo BancoPosta ristrutturazione”, con una durata da 10 a 30 anni, consente un importo fino al 100% del costo delle spese di ristrutturazione preventivate, purché non superino il 40% del valore dell’immobile.

Esempio: mutuo a tasso variabile per ristrutturazione prima casa pari a 100.000 euro, con durata 20 anni.

  • TAN fisso 1,712%
  • TAEG 1,86%
  • Spread 2,05%
  • RATA 492,40 euro


Surroga più liquidità per ristrutturazione

La surroga più liquidità, dal 2007, è stata rimpiazzata dal mutuo sostituzione. Infatti, con il decreto Bersani, la surroga è diventata uno strumento gratuito e per tutti i mutuatari per trasferire il proprio debito presso un nuovo istituto, ma senza aggiunta di liquidità. Pertanto, con surroga più liquidità oggi si intende la sostituzione del mutuo più liquidità.

Infatti, attraverso la sostituzione, la banca consente ancora al mutuatario di cambiare istituto e al contempo di ricevere una somma di denaro aggiuntiva. Tuttavia, c’è da precisare che, a differenza della surroga, la sostituzione implica l’estinzione del vecchio mutuo con pagamento della penale (più l’accensione del nuovo mutuo). Ora, come funziona il mutuo sostituzione più liquidità per la ristrutturazione di casa?

In pratica, si tratta di trovare un’offerta conveniente per la sostituzione e, una volta ottenuta, indirizzare la liquidità ottenuta ai lavori di ristrutturazione. In molti ci chiedono se tutto ciò convenga. D’altronde, un conto è fare tutto ciò a titolo gratuito (come avveniva per la surroga), un conto è spendere in costi di spegnimento e accensione del mutuo per ottenere un avanzo. Il punto è questo: innanzitutto, la sostituzione conviene a chi necessita di denaro liquido, a prescindere dalla ristrutturazione; e con buoni tassi d’interesse la sostituzione potrebbe apparire anche una soluzione interessante. Tuttavia, in caso di acquisto e ristrutturazione insieme ci sono molteplici strade da valutare per poi decretare la più conveniente. Come fare per capirlo?

Dapprima, puoi pensare di prenderti del tempo e osservare tu stesso quali sono le alternative più convenienti. Accendere un mutuo è una faccenda seria, anche quando si tratta di una ristrutturazione, pertanto è bene valutare tutte le offerte con in mano preventivi stampati e calcolatrice: questo è un primo metodo per confrontare rigo per rigo, numero per numero, tasso per tasso, quale offerta di finanziamento (che sia sostituzione più liquidità, che sia acquisto e ristrutturazione, o che sia addirittura un prestito personale) costa meno. Dunque, la nostra prima risposta è quella di usare il simulatore se non sai quali sono le offerte dell’ultimo momento: scrolla le offerte aggiornate ai tassi attuali e scaricali gratuitamente da QUI.

La seconda strada, quella che noi consigliamo vivamente a tutte le persone in difficoltà, è la consulenza. In molti la scartano come ipotesi, ma prima di farlo prima prova a leggere qui di seguito cosa abbiamo pensato di fare per i nostri lettori. Molti di loro, oggi, risparmiano sul proprio mutuo.

Chiedi una consulenza gratuita

Per un portale di mutui, il “non voler avere a che fare con una consulenza” è piuttosto comprensibile. Troppo spesso gli utenti ci contattano per i motivi più disparati ma che, in fondo, girano attorno ad una questione fin troppo comune: le spese. Il mutuo comporta così tante spese e responsabilità legate ad esse che l’ultima cosa di cui ha bisogno un potenziale mutuatario è spendere altri soldi. E questo cozzerebbe con il nostro stesso obiettivo. 

Questo portale nasce, infatti, con l’esigenza di fornire spunti e strategie, molto spesso ispirati dai racconti dei nostri stessi utenti, per risparmiare sul mutuo. E per questo vi diciamo che una consulenza, se buona e fatta a dovere, è una strategia di risparmio che ai “non addetti al settore” sfuggono per ovvie ragioni di incompetenza.

In breve, di fronte agli interessi che guidano gran parte di quelle spese che abbiamo sulle spalle, abbiamo una grande voce, quella della banca, e una voce fuori dal coro, ossia i consulenti. Diciamo “fuori dal coro” perché un mediatore creditizio conosce la materia a dovere e quindi è l’unica contro-voce a quella della banca. In parole semplici, se trovi un’offerta bancaria che pubblicizza dei super tassi scontati, il consulente non solo ti dice se è veramente così, ma, che lo sia o meno, ti dice se quell’offerta è quella giusta per te e per le tue esigenze personali.

Tuttavia, tutto ciò ha un costo. Si tratta generalmente di un 1% sul mutuo, ma che, rapportato alla percentuale di tassi di interesse che potresti maturare con un mutuo “sbagliato”, è di gran lunga inferiore ai costi di un mutuo. Diciamo che un mutuo può maturare un 10% di interessi e anche oltre, se trattasi di mutuo inadatto. In altre parole, quell’un per cento equivale al costo di un investimento: comprare casa con un mutuo strategico per ridurre gli interessi. Torniamo al punto di partenza: perché spenderlo?

Facciamo un esempio: su un mutuo di vent’anni pari a 80 mila euro si maturano circa il 10% di interessi in più. Ciò significa che il mutuo lo pagheresti 88 mila euro. Una consulenza dell’1% o del 2% costerebbero rispettivamente mille e duemila euro, ma il mutuo scelto dal consulente mira ad abbattere i tassi di interesse sul lungo termine, cercando di contenere e ridurre quel 10% che negli anni potrebbe anche peggiorare.

La decisione è prettamente personale, e come abbiamo visto è possibile anche muoversi da soli. Il punto è che se ti senti davvero in difficoltà e se hai un mare di dubbi, una buona consulenza sarebbe la strada più indicata. Dato che capiamo quanto tutto ciò possa spaventare, abbiamo pensato ad un “assaggio” di consulenza gratuita sul nostro portale. Pertanto, se sei interessato a conoscere qualcosa di questo mondo a titolo gratuito e senza impegno, compila QUI il nostro form per una prima consulenza gratuita sul mutuo.

Questo servizio è una nostra libera idea che ha già aiutato alcuni utenti, e richiederlo non crea nessun vincolo. Potrai scegliere liberamente se fermarti lì al primo consulto oppure se richiedere, lì o in futuro, una consulenza sicura e qualificata tramite il nostro portale.

E su queste ultime considerazioni, termina qui il nostro articolo dedicato al mutuo acquisto e ristrutturazione prima casa, sperando di avervi fornito qualche informazione in più sul come comprare e ristrutturare l’immobile. Infatti, questo strumento nasce proprio per rispondere ad un’esigenza pressoché comune. In fondo, può capitare di ereditare una casa, ma è troppo antiquata per abitarla e dunque si necessita di un ammodernamento; così come può succedere di trovare un immobile a prezzi straconvenienti, ma è impensabile viverci senza una riqualifica. Ecco, il mutuo più ristrutturazione è la soluzione per chi cerca una somma da indirizzare all’acquisto e una somma per effettuare i lavori in un unico mutuo.

Noi di Simulatori Mutui vi salutiamo qui, ma come sempre ribadiamo l’invito a scriverci per qualsiasi dubbio o necessità. Saremo ben lieti di fornirvi ulteriori spunti! Per tutti gli altri, qualora aveste un’esperienza con il mutuo acquisto e ristrutturazione prima casa da voler condividere con tutti noi, non esitate a lasciare un commento sotto l’articolo. Non solo un semplice punto di vista potrebbe aiutare tante altre persone nella stessa situazione, ma contribuirebbe a migliorare anche il nostro contenuto. A presto!

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Mutuo acquisto e ristrutturazione prima casa: come richiederlo?








Articolo scritto da: Emily Pomponi

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Osservatorio immobiliare: cos’è e a cosa servono le quotazioni immobiliari

Come calcolare il valore immobile con le quotazioni OMI

Cercare casa oggi è molto semplice, basta avere uno smartphone e una rete ed è possibile ricavare dal web qualche annuncio interessante, andando a caccia del miglior rapporto qualità prezzo. E allo stesso modo, è altrettanto semplice metterla in vendita o in affitto. Ma vi siete mai chiesti come sapere quanto costa casa al metro quadro? 

È l’Osservatorio immobiliare l’organo che si occupa di restituire al pubblico stime o quotazioni immobiliari circa il costo di un terreno o di un fabbricato.
Principalmente utilizzato nei casi di compravendita o locazione, l’osservatorio immobiliare o OMI è utile per determinare il prezzo di vendita. Seppur non è l’unico dato necessario per definire il calcolo, la sua quotazione costituisce il primo passo nella valutazione perché ti sa dire quant’è il valore di massima di un immobile, in base alle sue caratteristiche e al luogo in cui è ubicato.

Eccoci, allora, all’inizio di questa breve guida all’Osservatorio del Mercato immobiliare, con l’obiettivo di andare a scoprire cos’è e a cosa servono le quotazioni immobiliari, e come e dove saperle impiegare a proprio vantaggio.

Cos’è l’Osservatorio immobiliare?

L’Osservatorio del Mercato Immobiliare (Omi) è una banca dati dei valori immobiliari. Si tratta di un archivio contenente informazioni tecnico-economiche e che restituisce il valore degli immobili presenti in tutto il territorio nazionale; e anche sulla base di questo, l’Agenzia delle entrate determina le tasse e imposte.

Nato con lo scopo di garantire trasparenza e controllo fiscale, l’Omi è diventato uno strumento utile per diverse funzionalità. Basta pensare che con un database così completo è possibile operare analisi e stime di mercato, in grado di tracciare un disegno di quelli che sono i fenomeni dell’universo immobiliare. Ma non solo.
Infatti, il motivo per cui l’Osservatorio immobiliare è considerato un libero strumento alla portata di tutti è che esso, raccogliendo tutte le informazioni e le caratteristiche di ogni bene archiviato, è in grado di fornire il costo al metro quadro dell’immobile, o le cosiddette quotazioni immobiliari. Dunque, ecco che l’Osservatorio immobiliare diventa lo strumento, se non indispensabile, utile ad un proprietario in procinto di affittare o vendere il proprio immobile, dal momento che con queste quotazioni si calcola il prezzo di vendita o di locazione presuntivo di un immobile.

Sostanzialmente, l’osservatorio immobiliare funziona così: suddivide il territorio in zone urbanistiche (centrale, periferica, suburbana, ecc.) e per ogni immobile lì ubicato ne restituisce una quotazione due volte l’anno, stimata tra un minimo e un massimo del valore, in base alla sua destinazione d’uso (ad esempio, residenziale o commerciale).

Ad ogni modo, va sottolineato che le quotazioni immobiliari dell’Omi restano delle “stime” utili per calcolare il valore di massima di un immobile, ma non certificano da sole il costo definitivo. E questo vale sia per un proprietario dell’immobile in fase preliminare di compravendita o locazione, sia per la stessa Agenzia delle entrate che non può basare l’importo di imposte e tasse sui soli indici Omi.
Ci ha pensato la sentenza n.13992/2019 a gettare chiarezza sull’argomento. La Corte di Cassazione, infatti, ha stabilito che tali quotazioni sono inidonee, da sole, a determinare il valore di un immobile in quanto osservazioni di valori di larga massima.

A cosa servono le quotazioni immobiliari

Dunque, le quotazioni immobiliari sono a tutti gli effetti delle presunzioni semestrali sul valore di un fabbricato o di un terreno, che l’Osservatorio immobiliare restituisce a fini fiscali. Il motivo è presto detto: con questo valore – ma non da solo – si possono calcolare le tasse imponibili e, in caso di compravendita o locazione, il costo dell’immobile con le relative imposte da versare.

Seppur da sole le quotazioni Omi non restituiscono un preciso valore venale, come abbiamo visto, restano comunque utili per chi vuole vendere o affittare il proprio bene, in quanto consente di conoscere qual è il valore di massima per quel dato immobile e in quel preciso momento.
Infatti, le quotazioni Omi sono stime costantemente aggiornate e che fanno riferimento al primo e al secondo semestre di ogni anno. Per questo, vengono pubblicate dall’Agenzia delle entrate ogni sei mesi. Ma come funzionano le quotazioni immobiliari?

In poche parole, queste quotazioni si calcolano su delle “zone”, chiamate anche zone Omi, che sono aree omogenee delimitate all’interno di ogni singolo Comune. Queste zone possono rientrare in diverse “fasce” che ci dicono se un immobile è collocato in fascia centrale, periferica, suburbana, ecc. Sulla base di questa collocazione, subentra nel calcolo anche la “destinazione d’uso”, che se sarà residenziale o commerciale, determinerà un valore diverso. Inoltre, altri fattori determinanti nel calcolo delle quotazioni sono lo “stato di conservazione” dell’immobile e la sua “unità di superficie”.

Le quotazioni immobiliari presunte da questi parametri individuano un intervallo minimo e massimo del valore di mercato per ogni singola zona. Pertanto, come già anticipato, non sono da considerarsi un valore probatorio, ma una presunzione utile per farsi un’idea sul costo al metro quadro di un immobile e a quanto possano ammontare le imposte.

Ma le circostanze potrebbero essere diverse e anche non necessariamente legate alla compravendita. Riassumendo, in conclusione, possiamo dire che le quotazioni immobiliari potrebbero essere utili per:

  • conoscere il costo al mq di una casa;
  • scoprire se il canone d’affitto richiesto dal proprietario rientra nei parametri di mercato;
  • capire se il prezzo di vendita di una casa proposto è troppo alto;
  • conoscere il costo delle imposte da corrispondere.


Come valutare casa con le quotazioni Omi

Per reperire le quotazioni immobiliari è sufficiente recarsi sul sito dell’Agenzia delle entrate e procedere con una consultazione classica dell’archivio, rapida e gratuita. Alla pagina “Banca dati delle quotazioni immobiliari – Ricerca”, è necessario selezionare: 

  • provincia;
  • semestre e comune;
  • fascia/zona;
  • destinazione d’uso.

Dopodiché, l’archivio restituisce una tabella di valori da cui poter reperire:

  • la tipologia dell’immobile;
  • il suo stato conservativo;
  • l’unità di superficie netta/lorda;
  • il valore di mercato al mq o, in caso di affitto, il valore di locazione mq al mese. 

Tuttavia, tali valori restano delle stime indicative e semestrali. Pertanto, ricordiamo ancora una volta che le quotazioni immobiliari non sono da considerarsi valori puntuali, bensì valori presuntivi tra un minimo e un massimo, e che possono essere precisati da un professionista, come ad esempio un agente immobiliare (che in genere valuta gratuitamente un immobile) oppure un perito di quotazioni immobiliari.

Tutti dati necessari per la valutazione immobiliare

Se sei approdato su una pagina dedicata all’Osservatorio immobiliare e alle sue quotazioni, molto probabilmente vorresti conoscere il valore di mercato di un immobile. Questo valore, come ribadito più volte nel corso di questo approfondimento, è determinante in caso di compravendita o locazione, e la banca dati dell’Agenzia delle entrate è senz’altro un punto di riferimento sia per acquirenti o locatari, sia per i proprietari. Sebbene siano molto utili, le quotazioni immobiliari da sole non bastano per determinare il valore di mercato. Infatti, per calcolare il valore di un immobile si fa riferimento alla seguente formula matematica: 

Valore di mercato = superficie commerciale * quotazione immobiliare al mq * coefficiente di merito

Le quotazioni Omi le abbiamo già viste. Esse possono essere reperite liberamente sul sito dell’Agenzia delle entrate. Per gli altri due fattori, invece, è necessario un ultimo approfondimento.

SUPERFICIE COMMERCIALE

La Superficie commerciale vendibile (Scv) corrisponde alla somma delle diverse superfici che vanno a comporre l’immobile. Per calcolare la superficie commerciale di casa vanno dunque sommate:

  • Le “superfici calpestabili”:superfici coperte: (comprensive dei muri interni ed esterni dell’unità principale), 100% superfici calpestabili, 100% superfici pareti divisorie interne non portanti, 50% superfici pareti di confine con altre unità immobiliari, locali condominiali interni, 100 % delle pareti di perimetrali (nel caso di murature portanti di confine o perimetrali vengono computate fino a 50 cm quelle perimetrali e fino a 25 cm i muri in comunione); mentre locali principali ed accessori con altezza utile inferiore a 150 centimetri non vengono calcolati;
  • e le “superfici ponderate”:superfici scoperte: (ad uso esclusivo di terrazze, balconi, patii e giardini) 25% balconi e terrazze scoperte, 35% balconi e terrazze coperte, 35% patii e porticati, 60% verande, 15% giardini di appartamento e 10% ville e giardini;pertinenze: 25% cantina, 40-80% box, 25.50% posto auto coperto/scoperto; 80% mansarde rifinite; 60% locali interrati abitabili; questi calcoli sono da considerarsi approssimativi, dal momento che, per cantine, posti auto coperti o scoperti, il calcolo dipende da diversi criteri, quali l’ubicazione, la dimensione e la qualità dell’immobile.

COEFFICIENTE DI MERITO

I coefficienti di merito, invece, vengono definiti in base alle caratteristiche dell’immobile. Riassumiamo in un elenco quali sono questi coefficienti a seconda di diverse casistiche:

  • Stato di conservazione: da ristrutturare (-10%), buono stato (0%), ristrutturato (+5%), finemente ristrutturato (+10%); nuova costruzione (+10%).
  • Riscaldamento: assente (-5%), centralizzato con contabilizzatore (+2%), centralizzato (0%), autonomo (+5%).
  • Stato locativo: abitazioni locate stagionalmente (-5%), abitazioni locate a canone libero (-20%), abitazioni libere (coefficiente di merito 100%).
  • Esposizione e vista: completamente interna (-10%), interna (-5%), mista (0%), esterna (+5%), esterna panoramica (+10%).
  • Luminosità: poco luminoso (-5%), mediamente luminoso (0%,), luminoso (+5%), molto luminoso (+10%).
  • Piano: seminterrato (-25% con ascensore e senza), terra o rialzato (-10% con giardino e -20% senza giardino), primo (-10% con e senza ascensore), secondo (-3% con ascensore; -15% senza ascensore), terzo (0% con ascensore; -20% senza ascensore), superiore (+5% con ascensore; -30% senza ascensore), ultimo (+10% con ascensore; -30% senza ascensore), attico (+20% con ascensore; -20% senza ascensore).

Eccoci al termine di questo approfondimento interamente dedicato all’Osservatorio immobiliare, l’organo dell’Agenzia delle entrate che restituisce stime e statistiche presuntive del valore di un immobile. Come abbiamo visto, le quotazioni immobiliari non bastano da sole a determinare il valore di mercato di una casa. A definire il costo effettivo sono necessari altri fattori in grado di restituire un calcolo più preciso. Tuttavia, ciò non toglie che grazie alle stime dell’Osservatorio immobiliare è possibile scoprire, ad esempio, se il proprietario ci chiede troppo per l’affitto, dal momento che fornisce un valore minimo e un valore massimo in cui l’immobile in questione può essere compreso.
Ad ogni modo, la cosa migliore da fare, qualora vi sia la necessità di conoscere qual è il valore di mercato effettivo, è quello di rivolgersi ad un professionista. Anche un buon agente immobiliare potrebbe corrervi in aiuto, dal momento che nella maggior parte dei casi si tratta di una valutazione immobiliare gratuita.

Noi di simulatorimutuo restiamo a disposizione dei lettori che possono contattarci al nostro indirizzo per qualsiasi dubbio, curiosità o info più specifica. Per tutto il resto, potete sempre lasciare un commento sotto all’articolo per esprimere il vostro punto di vista sull’argomento. A presto!

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Articolo scritto da: Emily Pomponi

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Spread mutuo: cos’è, come calcolarlo e a cosa serve?

Informazioni e spiegazione dello spread nel mutuo

In molti dei nostri argomenti abbiamo citato lo spread mutuo: ma che cos’è e come determina effettivamente le rate dei nostri mutui?
Ogni persona alla ricerca di un mutuo per acquistare un immobile finisce con l’imbattersi nello spread. Come è noto, lo spread è quel tasso d’interesse che ogni banca applica ad un contratto di finanziamento: abbiamo lo spread del mutuo tasso fisso così come lo spread mutuo tasso variabile, e questo valore, che appunto si rifà principalmente alla politica della banca specifica, contribuisce al costo finale del mutuo. Ma come funziona questo tasso? esiste un modo per effettuare il calcolo dello spread sul mutuo? Date le diverse domande in questione abbiamo deciso di dedicare questo articolo allo spread mutuo. Prima casa, seconda casa, fisso e variabile: come cambia lo spread e come si calcola? Scopriamolo insieme.

Spread mutuo: cos’è

Dal momento che si tratta di un tasso d’interesse applicato dalla banca, lo spread viene spesso definito come il guadagno delle banche sui mutui. Questo perché, molto semplicemente, lo spread ci indica qual è il valore di rischio che la banca incorre nell’esborsare quella somma di denaro, espresso in una percentuale che andrà applicato al mutuo, chiaramente innalzandone il costo.

Per capirne il funzionamento, basta fermarsi un momento e dare uno sguardo generale sulle condizioni economiche in cui versa il nostro Paese e tanti altri paesi UE. Infatti, se lo spread è una specie di tutela che la banca applica per difendersi da scenari negativi e di rischio, non c’è da stupirsi se in quest’ultimo decennio abbiamo assistito ad un aumento del tasso d’interesse. Tra crisi economica e precariato, non vi è più certezza per le banche che un mutuatario riesca a portare a termine il piano di rimborso. E laddove la banca fiuta il rischio di insolvenza da parte di un mutuatario, innalza lo spread.

Occorre fare chiarezza. Riferendoci ai mutui, abbiamo definito lo spread il guadagno delle banche. Ma in materia economica, lo spread, o “divario”, è in realtà un valore più complesso e indica la differenza di rendimento tra BTP e il Bund equivalente. Mentre per BTP si intendono i titoli di Stato, il Bund indica i titoli tedeschi, dal momento che la Germania è considerata lo Stato più solido, affidabile, e dunque punto di riferimento nel panorama bancario europeo. E a dircelo è appunto lo spread, dal momento che il rendimento dei titoli viene considerato altresì un indicatore sullo “stato di salute dell’economia di un paese”. 

La relazione che determina poi il costo dei nostri mutui è pressoché questa: investendo su i BTP, le banche vedono costantemente incrementare o diminuire il loro patrimonio. Infatti, laddove i titoli si innalzano di prezzo, il patrimonio aumenta; laddove calano, il patrimonio, ovviamente, decresce in percentuale. Come inficia tutto questo sui nostri mutui?
Prendiamo il nostro di caso, ossia un’Italia sempre meno solida negli ultimi anni e dunque un soggetto più rischioso in Europa a cui prestare soldi. Ecco, quel rischio si traduce con uno spread elevato, e cioè con un debito pubblico e rincari più alti. 

Ciò si riflette nella vita dei cittadini e ovviamente anche nei mutui. Infatti, ereditando da questo universo il “meccanismo di compensazione”, laddove i titoli si svalutano e il patrimonio diminuisce, le banche potrebbero innalzare il tasso sui mutui. Tuttavia non sempre scatta questo meccanismo, e il fatto di innalzare o meno lo spread sul mutuo resta una scelta arbitraria delle banche. Quindi, dato che non vi è un legame diretto tra titoli e mutui, per noi lo spread in questa sede resta un parametro che le banche applicano arbitrariamente sui prestiti.

Come funziona lo spread bancario

Dal momento che stiamo parlando di un tasso scelto autonomamente dalle banche, è chiaro che lo spread non può essere considerato un valore fisso. Infatti, gli istituti del credito scelgono quanto spread applicare in base agli andamenti di borsa, ma anche in base alla tipologia del mutuo e alla sua finalità.
Dunque, di base possiamo dire che la percentuale di spread bancario oscilla tra l’1 e il 3% di tasso applicato; ma in generale, il suo valore è determinato anche dagli indici di riferimento di un mutuo a tasso fisso o variabile.

Spread mutuo a tasso fisso

Quando si sceglie la tipologia a tasso fisso, l’indice di riferimento è l’Eurirs. Nonostante determini uno spread più alto, questa tipologia è la più richiesta. Il motivo è presto detto: il mutuo a tasso fisso non presenta colpi di scena e un mutuatario paga la stessa rata per 10, 20 o 30 anni senza nessuna variazione di costo, anche laddove l’economia dovesse crollare e i tassi innalzarsi. Ciò significa che il rischio legato all’andamento dell’Eurirs grava sulle banche, e non sul mutuatario; e per questo lo spread mutuo a tasso fisso è più alto del variabile.

Spread mutuo a tasso variabile

Il mutuo a tasso variabile ci sta ad indicare, invece, una tipologia di mutuo oscillatoria. Le rate di un mutuo a tasso variabile sono incostanti, sempre definite dagli alti e i bassi dell’Euribor, il cui valore viene stabilito ogni giorno e sulla base di standard europei. A differenza del mutuo a tasso fisso, dove il fattore di rischio grava sulle banche, in questo caso il rischio dell’Euribor ricade sul mutuatario, e per questo lo spread del mutuo a tasso variabile è più contenuto.



Cosa succede al mutuo se lo spread sale?

Sebbene non via un rapporto diretto col differenziale BTP-Bund, gli esperti ci ripetono che uno spread alto comporta, seppur indirettamente, un aumento dei tassi d’interesse sul mutuo. Infatti, più le banche si indeboliscono vedendo diminuirsi il proprio patrimonio e più cercano di tutelarsi attraverso un rincaro dello spread sui mutui. Per questo, il periodo migliore per accendere un mutuo sarebbe quando lo spread scende. 

Dal momento che non vi è una regola e che la compensazione è una scelta arbitraria delle banche, alcuni istituti presenteranno tassi più vantaggiosi rispetto ad altri. Infatti, l’andamento dello spread determina anche una forte competizione tra gli istituti bancari. Cosa deve tener conto un mutuatario circa lo spread?

A fronte di tutto questo, possiamo desumere che il momento più conveniente per sottoscrivere un mutuo è sicuramente quando lo spread è in calo. Ma, dal momento che la situazione storica è ancora lontana da questo traguardo, in generale è meglio dirigersi verso quelle banche che per competere mantengono uno spread più contenuto. 

Per questo sono essenziali i simulatori mutuo: grazie al sistema di comparazione, il simulatore è in grado di creare una classifica dei migliori mutui presenti in circolazione, selezionandoli in base allo spread e ad altri piccoli fattori che determinano un costo più vantaggioso delle rate. Quali sono le banche che costano di meno? clicca qui e scoprilo gratuitamente.

Come si calcola lo spread mutuo

A fronte di tutto questo, possiamo desumere che lo spread è un tasso “costruito” dalle banche sulla base degli indici di riferimento in borsa. In sostanza, la banca prende l’Eurirs o l’Euribor e vi aggiunge una propria percentuale di spread. Pertanto, posso conoscerne il valore a partire dalla proposta bancaria. Infatti, per sapere se conviene o meno una banca è essenziale quantificare il suo tasso applicato. In questo caso, con in mano un preventivo (se non ce l’hai, scaricarlo gratis da qui e cerca la voce “tasso finito”), calcolo lo spread mutuo sottraendo l’indice di riferimento al tasso finito —> Spread = Tasso finito – Euribor

Esempio calcolo spread mutuo:

Tasso finito: 2%
Euribor: – 0,50%
Spread: 2 – 0,50 = 1,50%



Perché basarsi sullo spread per scegliere il mutuo più conveniente

Gli indici di riferimento che oscillano in borsa non dipendono dalle banche: ciò significa che  Eurirs ed Euribor variano e la banca può soltanto che mediare questi indici e adeguarsi di conseguenza. Per lo spread, però, non è così: lo spread è un valore deciso dalla singola banca e, come abbiamo detto all’inizio, corrisponde al suo effettivo guadagno sul mutuo. Per questa ragione, è fondamentale conoscere il calcolo dello spread sul mutuo: lo spread è un tasso “soggettivo” che ti può dire quanto la banca ti fa risparmiare o meno.

Mutui a tasso fisso o variabile: quale conviene oggi?

Veniamo al cuore della questione, alla domanda delle domande che attanagliano i prossimi mutuatari che vogliono acquistare casa: oggi conviene di più un tasso fisso o variabile? Dal momento che non esiste una riposta a priori e in materia economica, abbiamo deciso di mettere nero su bianco alcune riflessioni in merito, per poi vedere qualche offerta che giustifichi le nostre riflessioni attraverso i numeri.

Di base, sebbene non sia un periodo d’oro per l’economia italiana ed europea, una cosa l’abbiamo capita: c’è molta concorrenza in questo campo, e non è detto che se lo spread sale alle stelle per forza di cose le banche scelgono di alzare lo spread del tuo mutuo. 

Un esempio ci è fornito proprio dal mutuo a tasso variabile, la tipologia più “incerta”. Il tasso variabile ha aperto delle opportunità di risparmio contando su tassi di spread mutuo prima casa più contenuti verso la fine del 2021. Questo perché  l’Euribor si è confermato sotto lo zero per diversi mesi, e chi al tempo ci aveva scommesso ha potuto “guadagnare” su tassi tra lo 0,50-0,55%.  Tuttavia, nel corso del 2022, tra crisi pandemica e guerra, il tasso variabile ha subito un’impennata come il fisso, oscillando attorno all’1%. Difficile fare previsioni sul variabile, dunque; un tasso che si conferma più basso del fisso ma con alta imprevedibilità. E molti esperti lo ripetono: il futuro è una scommessa.  

Il tasso fisso, invece, rappresenta di base una certezza in più: quella di non finire nel vortice dei rialzi e dei ribassi, ma di pagare sempre la stessa quota prestabilita. Diciamo che mentre il variabile è una partita aperta, il fisso rifiuta di giocare in partenza. Per questo, il fisso potrebbe convenirti se non te la senti di scommettere, e in generale potrebbe convenirti di più il tasso fisso se la differenza tra l’importo delle due rate (fisso e variabile) è minimo. Mentre un variabile potrebbe essere la soluzione più indicata per i mutui più brevi.

Di seguito riportiamo alcune offerte di mutuo per mostrarti quali sono i tassi attuali, ma ricordati che se sei interessato ad una consulenza preventiva per scegliere quale mutuo è meglio sottoscrivere oggi, puoi richiedere una prima consulenza gratuita sul nostro portale cliccando qui.

Per un mutuo di: 160.000 euro, valore immobile 200.000 euro, 20 anni, età 40 anni.

WEBANK – BANCO BPM – TASSO FISSO GREEN

Rata: 854,09 euro
Istruttoria: 100 euro
Perizia: 320 euro
TAEG: 2,67%
Tasso finito: 2,58% (IRS 20 anni pari a 1,78% e spread 0,80%)

MUTUO ARANCIO VARIABILE

Rata: 727,37 euro
Istruttoria: 750 euro
Perizia: 250 euro
TAEG: 0,98%
Tasso: 0,88% (Euribor 3 mesi pari a -0,17% e spread 1,05%)

Vuoi modificare alcuni dati e vedere le delle migliori offerte sulla base della tua esperienza? personalizza la tua rata, scarica un preventivo e calcola il migliore spread in circolazione gratuitamente da QUI.

Eccoci al termine di questo approfondimento dedicato allo spread mutuo, sperando di avervi fornito le informazioni che cercavate per muovervi con più consapevolezza nell’universo dei mutui e dei finanziamenti. Come abbiamo visto, uno spread mutuo tasso fisso come quello proposto da UniCredit, così come uno spread mutuo tasso variabile di Intesa SanPaolo, risultano molto competitivi. Ma il trucco sta nel saper effettuare in autonomia un calcolo dello spread mutuo per capire quanto sta guadagnando effettivamente quella banca. Non si tratta di una formula magica, ma di una banale somma dei parametri che costituiscono il tasso d’interesse che andrai a pagare.
L’obiettivo è quello di congelare uno spread mutuo prima casa a tassi convenienti e sfruttare anche tutte le altre agevolazioni previste per chi si accinge a comprare il primo immobile. Ma ciò non toglie che può tornarti utile anche durante l’acquisto di un secondo immobile, durante una surroga o una ristrutturazione: oltre alla tipologia, anche la finalità del mutuo influisce sul valore dello spread.

Noi di Simulatori Mutuo salutiamo qui i nostri lettori, lasciando come sempre aperto l’invito a contattarci per qualsiasi dubbio o necessità. Inoltre, invitiamo a lasciare un commento sotto l’articolo per dire la vostra opinione sullo spread mutuo. Un’esperienza o un punto di vista alternativo può incrementare il bagaglio conoscitivo di tutti e aiutare un altro lettore in difficoltà. A presto!

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Spread mutuo: cos’è, come calcolarlo e a cosa serve?






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Articolo scritto da: Emily Pomponi

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Periti banche: chi sono e cosa controllano nella perizia per mutuo

Cosa controlla un perito bancario in perizia di mutuo? Immobili e periti

Si sa, ottenere la delibera del mutuo dopo una perizia bancaria con esito positivo è un gioco da ragazzi. Infatti, questa valutazione immobiliare ha un ruolo cruciale nel consentire l’erogazione ufficiale del finanziamento. Ma chi dirige l’orchestra in questa particolare stima? Spesso li sentiamo nominare come valutatori immobiliari, ma se vogliamo essere più precisi il loro nome è periti banche. Questi professionisti del settore hanno in mano le sorti delle abitazioni, nonché degli ipotetici mutui di innumerevoli famiglie italiane ogni giorno. Per questo è importante informarsi su chi sono, cosa controllano, cosa succede se la casa in questione viene valutata meno del previsto e molto altro ancora. A tal proposito, grazie all’approfondimento di oggi ci focalizzeremo nel restituire le giuste risposte a tutte le domande più cliccate circa i periti banche. 

Periti banche: chi sono?

I periti delle banche sono dei valutatori immobiliari che esaminano un’abitazione e ne forniscono una relazione tecnica, seguendo l’iter previsto dalla perizia. Sono tecnici abilitati ad esercitare tale professione, obbligatoriamente iscritti all’Ordine degli Ingegneri, Architetti o Geometri. I valutatori immobiliari sono figure professionali imparziali ed obiettive circa la stima dell’immobile; infatti, sono totalmente esclusi dalle dinamiche di compravendita legate a quest’ultimo. Essi vengono selezionati dagli istituti bancari, e fino a qualche anno fa ne erano anche diretti dipendenti; ma ad oggi i periti possono essere sia professionisti di fiducia interni che esterni. Nello specifico, durante il processo di selezione la banca si occupa di: 

  • Presidiare l’iter decisionale per nominare il perito;
  • Definire gli estremi del contratto, nonché degli obblighi del tecnico abilitato;
  • Supervisionare le attività di valutazione immobiliare da parte di quest’ultimo;
  • Controllare che i periti utilizzino gli standard di valutazione prescelti;
  • Predisporre misure attuabili in caso di uno svolgimento errato delle procedure di stima immobiliare.

A prescindere dal fatto che sia interno o esterno, il perito deve soddisfare alcuni requisiti professionali. Vediamo quali:

  1. Esperienza
    Il perito deve dimostrare di avere esperienza nel campo della valutazione immobiliare da non meno di 3 anni antecedenti all’assegnazione del suo incarico. Il tutto deve essere certificato attraverso una specifica documentazione da parte della banca.
  2. Escluso da alcuni iter
    Il professionista non deve essere in alcun modo coinvolto nei meccanismi di compravendita dell’immobile tra le parti, ne con gli aspetti che riguardano l’erogazione del credito bancario.  
  3. Abilità e conoscenza
    Il tecnico abilitato deve aver maturato sufficienti competenze anche nei seguenti ambiti professionali: estimo, attestazione ambientale, principi economici ed inerenti al mercato immobiliare, matematica finanziaria, sistema delle classificazioni catastali, urbanistica, fiscalità immobiliare, tecniche di costruzione, basi di statistica.
  4. Nessuna delegazione
    Il valutatore immobiliare, anche se esterno alla banca, non può assolutamente delegare a terzi i suoi doveri, in quanto è l’incaricato ufficiale dell’indagine e stima dell’abitazione.

Perito banca: cosa controlla?

Oramai sappiamo per filo e per segno chi sono e come vengono ingaggiati questi professionisti. Ma cosa controllano? Per rispondere a questo quesito più che lecito, ci serviremo della seguente tabella esplicativa.

COSA CONTROLLA

 IL PERITO

 INFORMAZIONI AGGIUNTIVE
Documentazione relativa all’immobile Una volta che il perito viene selezionato, la banca provvede ad inviargli tutti i documenti relativi all’immobile. In particolare quelli riguardanti:

  • Storia catastale

Oltre a visionare i trascorsi catastali dell’abitazione, il tecnico abilitato prenderà in considerazione le eventuali ipoteche che gravano su di essa, modifiche  apportate e corretta registrazione di esse.

  • Provenienza

Questi documenti, cosiddetti atti di provenienza,  conterranno tutte le informazioni essenziali a ricostruire i particolari di edificazione della casa. Inoltre, attestano possibili volture appartenenti ad ex proprietari.

  • Legittimità territoriale

La documentazione in questione descrive tutti gli strumenti, nonché i materiali utilizzati per l’edificazione dell’immobile e se fosse tutto a norma di legge all’epoca.
  Conformità catastale Chiamata anche attestazione di conformità catastale, è un documento ufficiale attraverso il quale il perito certificherà che lo stato attuale dell’immobile, ed i suoi dati (planimetrie, voci quali foglio, subalterno etc.), siano tutti conformi alle norme catastali legislative. Inoltre, ricordiamo che quest’ultima certificazione è diventata obbligatoria dal 1° luglio 2010 con l’entrata in vigore del DL 78-2010, avente come pena l’annullamento dell’atto di compravendita immobiliare. Ecco perché è fondamentale che ogni difformità catastale venga riportata prima dell’inizio di tale iter. A tal proposito, nell’eventualità in cui vi ritroviate a dover acquistare immobili di uso non abitativo e non sappiate come procedere, potete dare un occhiata al nostro articolo sul mutuo accatastamento c2.
Regolarità urbanistica Conosciuta anche come certificazione di conformità urbanistica, serve al valutatore immobiliare per verificare la corrispondenza tra l’abitazione oggetto della compravendita e il suo titolo edilizio, depositato nel Comune di riferimento, senza il quale tra l’altro non è proprio possibile procedere con il consueto iter. Visionando tale documento, il perito può attestare la regolarità dell’immobile, nonchè assicurarsi che esso sia identico al progetto originario e approvato dall’organo comunale. Grazie a tale attestato, verranno a galla per cosiddire anche eventuali abusi edilizi, di cui parleremo approfonditamente giusto tra qualche paragrafo.
Beni che aumentano/diminuiscono il valore dell’immobile Anche i beni che appartengono all’immobile hanno un loro valore. Possono aumentare o diminuire il valore commerciale della casa. Potrebbeo essere ad esempio:  giardino, box auto, capanno attrezzi, cantina, soffitta, condizionatore, impianto fognario, caldaia, termosifoni, ecc. Essendo questi dei beni immobili dotati di una propria autonomia fisica, ma subordinati all’abitazione, durante l’atto di compravendita assumono il nome di pertinenze. Per saperne di più in merito, potete fare riferimento a questo nostro approfondimento su cos’è una pertinenza dell’abitazione principale.
Valore commerciale dell’immobile Il perito bancario utilizza specifici parametri per determinare il valore commerciale dell’immobile, basandosi su:

  • Domanda di mercato

Il mercato immobiliare è regolato ovviamente da domanda e offerta, entro il quale il perito si orienta basandosi sulle precedenti vendite di immobili, comparabili per tipologia con l’abitazione oggetto di attuale inquisizione. Inoltre, il tecnico farà riferimento anche alle tabelle OMI riscontrabili sul sito dell’Agenzia delle Entrate. Puoi documentarti meglio in proposito sulla nostra guida ai valori omi. 

  • Ubicazione

Se la casa è ubicata in una zona particolarmente vicina o centrale rispetto a luoghi di interesse della località in cui sorge, allora il suo valore aumenterà. Al contrario, se è ubicata in una zona rurale, questo potrebbe far scendere il suo grado di valutazione, ma non è una legge scritta: dipende anche dalle altre variabile citate.

  • Classe energetica

Si sa, oramai la classe energetica gioca un ruolo fondamentale nella valutazione immobiliare. Basta farsi un giro tra le offerte di mutuo attuali per trovare agevolazioni di vario genere in base ad essa.

  • Tipologia e caratteristiche dell’immobile

Infine, anche il design e lo stato della casa vogliono la loro parte nella lista di controllo del perito. Bellezza, armonia estetica, elementi decorativi e qualsivoglia caratteristica particolare inerente all’immobile, potrebbero far aumentare o al contrario diminuire anche il suo valore commerciale.

Arrivati sin qui, siamo ormai certi di cosa verrà valutato del nostro immobile. Ma in quanto alla perizia immobile per mutuo ne sappiamo ancora troppo poco. Scopriamo subito tutti i criteri della perizia bancaria.



Tutti i criteri della perizia bancaria per mutui

La perizia è la procedura di valutazione volta a stabilire il valore dell’immobile che viene adottata, appunto, dal tecnico abilitato. Possiamo riassumere i principali criteri inerenti alla perizia bancaria per mutuo in 5 valori riportati nella seguente tabella.

VALORI INFORMAZIONI AGGIUNTIVE
Mercato Come abbiamo citato anche in precedenza, questo è il parametro per eccellenza con il quale il perito stabilisce il valore commerciale dell’immobile, tenendo in considerazione i dati di mercato.
Costo Detto anche di ricostruzione deprezzato, è la somma delle varie spese necessarie alla realizzazione di un immobile identico oppure che gli equivalga. Inoltre, il costo in sé viene diviso in due voci: 

  • Costo di ricostruzione stimato in base al prezzo attuale di un facsimile dell’immobile;
  • Costo di rimpiazzo stimato in base al prezzo attuale di un perfetto sostituto dell’immobile, avente le stesse caratteristiche, materiali, tecniche costruttive impiegate e tecnologie.
Trasformazione Indica il valore di un immobile suscettibile al cambiamento, basato sulla differenza tra il primo criterio (valore di mercato) ed il secondo (valore del suo costo). Il processo di trasformazione può fare riferimento anche ad una demolizione o all’edificazione di un nuovo immobile.
Complementare Viene determinato da una stima tra altri due valori, detti di mercato: ad esempio quello commerciale dell’immobile e il terreno sulla quale viene edificato quest’ultimo. Questo rapporto viene anche chiamato di complementarità economica.
Sostituzione Se il primo bene preso in considerazione si presenta come il perfetto sostituto del secondo o viceversa, avranno anche il medesimo valore.

Questi sono considerabili grossomodo i criteri della valutazione bancaria, ma gli elementi da tenere in considerazione sono molti di più; per questo, abbiamo dedicato un intero approfondimento su una delle maggiori domande in merito e che potete leggere direttamente da qui: i tempi per l’esito di una perizia mutuo.

Cosa succede se il perito valuta meno la casa

A volte, da una perizia bancaria per mutuo possono arrivare spiacevoli notizie. Cosa fare, ad esempio, se il tecnico abilitato valuta meno la casa rispetto al previsto? In linea generale, si presenterebbero due casi, i quali dipendono principalmente dagli accordi che abbiamo stipulato nella compravendita:

  1. Se la proposta d’acquisto è subordinata alla richiesta di mutuo.
    Quando il compromesso è vincolato all’ottenimento di un mutuo, se per qualche ragione quest’ultimo non ci venisse concesso, è inevitabile che l’affare salti. 
  1. Se la proposta non è vincolata all’ottenimento del finanziamento.
    In questo caso, abbiamo ancora qualche chance per non far saltare la compravendita: possiamo decidere di versare la quota mancante per portare a termine l’affare, esattamente quella che la banca non ha voluto erogarci. A tal proposito, questa potrebbe essere la soluzione migliore, dato che far saltare le trattative di vendita, oltre a farci perdere l’acconto, potrebbe anche esporci all’ipotetico rischio di dover risarcire chi ci sta vendendo la casa.

Di base, per evitare di ritrovarsi in una simile situazione è caldamente consigliato fare una pre-perizia, in modo da riuscire ad avere anticipatamente la risposta del perito senza trovarsi nei guai più avanti. E se dall’esito della perizia emergono abusi edilizi? Vediamo subito come procedere.



Perizia immobile per mutuo con abuso edilizio

Quando parliamo di abuso edilizio, in qualche modo riscontrato dai periti banche durante la valutazione, ci riferiamo a lavori e modifiche effettuate nell’immobile senza permessi legislativi o dichiarazioni al Comune in cui la casa è ubicata. Di base, gli abusi che non alterano l’agibilità dell’immobile, nonché di piccola entità, vengono tollerati dalla legge. Al contrario, per capire come procedere con altre tipologie di abusi, dobbiamo necessariamente fare una suddivisione in abusi sanabili e non. Vediamo di cosa si tratta.

Abusi edilizi sanabili

In genere, abusi di questo tipo possono essere la demolizione di un tramezzo, l’edificazione di una tettoia in un’area come il terrazzo o il giardino, la creazione di una porta, la costruzione di una scala di servizio, ecc. Solitamente, possono essere risolti attraverso diverse modalità:

  1. Chiedere una sanatoria: ovvero un atto legislativo o amministrativo, che legittima lo stato irregolare di ciò che viene segnalato in perizia e per la quale è previsto un costo. Quest’ultima viene richiesta nell’eventualità in cui lavori o modifiche alla cas, siano stati realizzati senza o con difformità rispetto alla SCIA (segnalazione certificata di attività).
  2. Permesso di edificare con una sanatoria: nel caso in cui non sia stato richiesto in precedenza.
  3. Inviare una CILA: ossia una comunicazione di inizio lavori asseverata tardiva o postuma, con il quale trasmettere al Comune l’informazione in questione.

Il nuovo proprietario avrà a disposizione un massimo di 120 giorni per sanare gli abusi previsti e accedere così all’ipotetica erogazione del mutuo. 

Abusi edilizi non sanabili

Partiamo dal presupposto che una casa totalmente o anche in parte abusiva non è vendibile. In particolare a monte dei permessi ci dev’essere quello di costruzione o comunque una licenza, oltre alle ipotetiche varianti e/o condoni. Dunque, la vendibilità dell’immobile è chiaramente vincolata all’entità dell’abuso, in questo caso non sanabile.

Perizia bancaria per mutuo per casa all’asta 

Solitamente, se la perizia immobile per mutuo fa emergere abusi o incongruenze rispetto allo stato attuale dell’abitazione, l’erogazione è quasi impossibile da ottenere. Questo perché la conformità catastale e le planimetrie devono essere congrue e concordi con le leggi di riferimento. Per la stessa ragione, non è possibile chiedere un mutuo prima casa su un’abitazione che al catasto rientri nella categoria C/2, come ad esempio un magazzino, che in realtà dentro è una casa a tutti gli effetti. Ad ogni modo, un’abitazione non sanabile potrebbe essere venduta all’asta, a patto che la presenza degli abusi sia evidenziata nell’apposito avviso di vendita o nell’eventuale ordinanza. Nel caso in cui ciò non avvenga, l’atto di compravendita può essere annullato. Maggiori info su questo argomento potete trovarle nel nostro approfondimento sul mutuo per casa all’asta. 

Attualmente l’unica banca che consente l’erogazione di un mutuo con il riscontro di abusi nell’abitazione oggetto della compravendita è CheBanca! Infatti, quest’ultima consente di scalare dal valore di perizia il costo di ripristino dell’abuso. Ad esempio se la casa vale 100.000€, ma è stato trovato un soppalco abusivo all’interno, per rimuoverlo vengono stimati dei lavori che costerebbero 2000€ al proprietario. Dunque, la perizia bancaria invece di essere stimata a 100.000€, sarà valutata a 98.000€. Maggiori informazioni sulla banca potete trovarle sulla nostra pagina CheBanca area clienti.

Siamo arrivati alla conclusione del nostro approfondimento circa i periti banche e tutto ciò che concerne la loro valutazione immobiliare. Noi di Simulatori Mutuo restiamo a vostra disposizione: nel caso in cui aveste ancora dubbi in merito contattateci via email per domande o curiosità. In alternativa, potete sempre lasciare un commento qui sotto, raccontandoci se avete avuto un’esperienza positiva o negativa con i periti banche. A presto! 

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Periti banche: chi sono e cosa controllano nella perizia per mutuo






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Articolo scritto da: Jasmine Chantal F.

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Tempistiche per esito perizia mutuo: delibera del mutuo dopo perizia

Tempi necessari per il mutuo deliberato dopo la perizia bancaria

La concessione del mutuo è ciò che consente ogni anno l’acquisto di una casa a moltissime famiglie italiane. Ma prima ancora della stipula del finanziamento, è necessario tagliare un altro traguardo: la valutazione positiva del perito. Infatti, è risaputo che per consentire al richiedente di attingere dal finanziamento, la banca necessita di una perizia sull’immobile per conoscerne il valore effettivo e regolarsi di conseguenza. È probabile che molti dei nostri lettori sappiano già a cosa ci riferiamo, ma ciò di cui invece si sa sempre poco sono i tempi esito perizia mutuo. A tal proposito, oltre alle tempistiche della perizia è importante essere a conoscenza anche di altre informazioni, come ad esempio quali sono i tempi per la delibera? Come funziona nella realtà vera e propria la procedura di perizia bancaria? Con l’articolo di oggi circa i tempi esito perizia mutuo, cercheremo di restituire risposte esaustive a tutti questi importanti quesiti e molti altri ancora. 

Cos’è e come funziona la perizia della banca

La perizia è una fondamentale procedura di valutazione da parte di un professionista del settore che stabilisce il valore reale dell’abitazione. Senza l’utilizzo di questo strumento, l’istituto bancario non otterrebbe nessuna garanzia, perciò non erogherebbe alcun mutuo. Come mai? Sostanzialmente perché senza di essa la banca non sarebbe certa dell’importo massimo finanziabile, quindi non potrebbe nemmeno quantificare l’ipoteca, applicabile nel caso in cui il richiedente si riveli insolvente rispetto al debito stipulato. Infatti, nel caso in cui ciò avvenga, l’istituto di credito avrebbe la certezza di poter recuperare il credito erogato attraverso l’ipotecamento e la vendita della casa all’asta. (Se mai doveste trovarvi in una situazione simile e non sapeste da dove iniziare, potete trovare tutte le informazioni del caso in un nostro articolo su come ricomprare casa all’asta). Di base, il perito che viene selezionato dalla banca è una figura professionale di fiducia con cui andrà a stabilire non solo il valore dell’immobile ma anche la sua regolarità urbanistica, nonché la conformità catastale. Ma allora come funziona la perizia? Scopriamolo con l’aiuto della seguente tabella illustrativa.

COME FUNZIONA

 LA PERIZIA: FASI

 INFORMAZIONI AGGIUNTIVE
Nomina del perito Come accennato poc’anzi, è la banca a nominare il perito che svolgerà l’indagine, e solitamente è un professionista di cui si fida. Ad ogni modo, quest’ultimo sarà per forza di cose un tecnico abilitato ad esercitare tale professione, nonché iscritto all’Ordine degli Ingegneri, Architetti o Geometri. Il perito prescelto valuterà con oggettività ed imparzialità l’immobile oggetto d’inquisizione. Una volta che la selezione diviene ufficiale, l’istituto di credito spedisce al professionista tutta la documentazione essenziale per la sua esaminazione. 
Contatto con gli esponenti della compravendita Il perito studia a fondo tutti i documenti a lui inviati, dopodiché contatta il richiedente mutuo e l’attuale proprietario della casa preso in esame. Con loro fisserà un appuntamento, direttamente presso l’immobile. Nell’eventualità in cui il tecnico abilitato si renda conto che mancano dei documenti in un secondo momento, quest’ultimi saranno richiesti agli esponenti della compravendita: potrebbero mancare da entrambe le parti oppure da una soltanto.
Documenti essenziali da presentare Il perito necessita di documenti ben precisi al fine di svolgere una corretta valutazione dell’immobile, quali: documenti ufficiali relativi alla proprietà, storia e rendita catastale, eventuale documentazione inerente a modifiche della casa o circa ipoteche che gravano su di essa. Infine, i 5 atti che di norma vanno presentati sono i seguenti:

  1. Atto di provenienza o rogito precedente;
  2. Planimetria catastale;
  3. Abitabilità; 
  4. Pratica edilizia: nell’eventualità in cui la casa è stata costruita di recente;
  5. Computo metrico estimativo (solo nel caso in cui l’abitazione sia da ristrutturare).
Giorno della valutazione Il professionista incaricato, rispettando l’appuntamento preso con gli esponenti della compravendita che dovranno oltremodo essere presenti, si reca presso l’abitazione e ne prende visione. Inizia a verificare tutte le conformità relative allo stato dei locali, le planimetrie, e tutti gli elementi a sua disposizione, tali da aiutare a definire il valore effettivo dell’immobile.
Relazione del perito A questo punto, il valutatore immobiliare termina il suo sopralluogo e inizia a redigere la relazione sull’abitazione, che consegnerà in un secondo momento alla banca. L’elaborato in questione, conterrà tutta la documentazione del caso, con annesse fotografie che agevoleranno la ricostruzione della storia della casa, nonché aiuteranno a determinare il valore di quest’ultima. Oltre allo stato dell’immobile, che verrà osservato anche in base alle categorie catastali, il criterio utilizzato per redigere la relazione sarà ovviamente il confronto all’interno del mercato immobiliare. Il perito, prende in considerazione prezzi di riferimento inerenti a precedenti vendite di immobili, comparabili con quello che sta attualmente esaminando.
Cosa viene valutato Come illustravamo nella precedente fase, oltre allo stato dell’abitazione, viene principalmente valutato il valore dell’immobile sul mercato, che è fondamentale per permettere al richiedente di accedere al mutuo per acquistarlo. Di base, l’importo massimo che la banca eroga per un finanziamento è pari all’80% LTV inerente al valore minimo stimato dalla perizia e all’effettivo prezzo di acquisto. Dunque, se ad esempio la perizia è di 100.000€ ed il mutuo richiesto è di 80.000€, ecco che il mutuo sarà da intendersi all’80%. Inoltre, alcuni finanziamenti sono vincolati dalla perizia, in quanto se non si stipula un mutuo al 100% ma all’80%, qualora la perizia risulti troppo bassa, si corre il rischio di non ottenere il finanziamento con quell’importo. Infine, ricordiamo che anche nel caso in cui la banca eroghi mutui superiori all’80%, molto probabilmente aumenterebbe il tasso d’interesse, perché l’importo di finanziamento richiesto è direttamente proporzionale ad esso. Infatti, se chiediamo un mutuo pari al 75-70% rispetto al valore di perizia, il tasso risulterà essere molto più basso e agevolato.
Costi  Premettiamo che solitamente è a carico del richiedente. Il suo costo varia molto a seconda alla durata della perizia e del valutatore immobiliare che la svolge. Perciò, non ci è possibile dare una cifra univoca e precisa. Quello che possiamo far presente, però, è che ad essa vanno aggiunte altre spese, che raggiungono grossomodo l’importo di 50 euro, ovvero: il giuramento del perito (finalizzato ad ottenere un valore legale), marche da bollo e costi per i diritti della valutazione al tribunale. 

Abbiamo analizzato tutte le fasi della perizia, ma ci manca da sapere ancora qualcosa di molto importante, in quanto ai tempi esito perizia mutuo. Come possiamo sapere quando avremmo il via libera della banca? Vediamolo nel seguente paragrafo.

Quali sono i tempi per esito perizia mutuo

In linea generale, i tempi dopo perizia mutuo oscillano tra i 5 ed i 10 giorni. Tuttavia, ci sono delle variabili da considerare. La prima tra queste è indubbiamente correlata a quale banca ci stiamo affidando per fare la perizia del nostro futuro immobile; dunque, anche una buona organizzazione da parte dell’istituto di credito potrebbe notevolmente velocizzare i tempi. Ulteriore dettaglio da tenere in considerazione è quanto tempo ci impiega effettivamente un perito rispetto ad un altro nel redigere la relazione e consegnarla alla banca. Questa potrebbe sembrare una banalità, ma non lo è affatto: nel caso in cui l’esito sia negativo, il richiedente deve rimettersi in pista e cercare un’altra abitazione, avendo a disposizione un mese circa entro il quale trovarla e farla valutare. In alternativa, l’ipotetico mutuatario può scegliere di rinviare la domanda per lo stesso immobile, perciò far ripartire da capo tutto l’iter al fine di farlo rivalutare. Dunque, come è possibile dedurre, se un perito è lento nel redigere la relazione di valutazione, ed essa poi risulta negativa, per il richiedente i tempi sarebbero di gran lunga maggiori rispetto ai canonici. 



A quando la delibera del mutuo dopo la perizia?

Una volta ottenuta la delibera del mutuo, possiamo tirare un sospiro di sollievo e sapere di avere il finanziamento praticamente in tasca. Quest’ultima, infatti, è la decisione ufficiale da parte della banca di concederci la stipula del mutuo. Ma quanto tempo ci vuole per ottenerla? La delibera mutuo dopo la perizia in genere può arrivare anche già dopo pochi giorni. Ma se vogliamo essere più precisi ed oggettivi, possiamo dire che un primo responso arriva entro i 7 giorni successivi e la relativa delibera tra i 10 e i 15 giorni, che è semplicemente il tempo che intercorre tra la prima fase dell’iter, ossia la nomina del perito, e ultima fase prevista ovvero il rogito notarile. Ad ogni modo, una volta che la delibera va in porto, di norma ci vorranno altri 30 giorni circa per l’erogazione del mutuo vero e proprio, ma se volete avere informazioni più dettagliate in merito, potete dare un’occhiata al nostro approfondimento sul tempo erogazione mutuo.

Quanto dura la delibera Consap

Ad oggi, il panorama degli aiuti finanziari offre un’ampia scelta tra cui anche il famigerato Fondo di garanzia prima casa Consap. Quest’ultimo, consente l’ottenimento di una garanzia statale al 50% sulla quota capitale del mutuo, e in questo senso ci sono dunque delle possibilità per attingere ad un mutuo al 100% LTV. Dunque, il richiedente una volta dimostrato di avere i requisiti necessari ed aver inviato la domanda per accedere al fondo, riceverà un responso dopo circa 20-25 giorni. Se quest’ultimo sarà positivo, la cosiddetta delibera mutuo dopo perizia verrà emessa in un massimo di 90 giorni. Ad ogni modo, potrebbero volerci anche mesi a completare e perfezionare l’iter burocratico Consap. Per questa ragione, al fine di tenervi aggiornati, vi consigliamo la semplice lettura del nostro recente approfondimento sul mutuo Consap.

Termina qui il nostro articolo sui i tempi esito perizia mutuo, sperando di avervi fornito tutte le informazioni che cercavate sulla delibera del mutuo dopo perizia. Noi di Simulatori Mutuo restiamo a vostra disposizione e nel caso in cui aveste ancora dubbi in merito potete sempre contattarci via email per domande o curiosità. In alternativa, potete sempre lasciare un commento qui sotto, raccontandoci se avete avuto un’esperienza positiva o negativa con i tempi mutuo dopo la perizia. A presto!

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Tempistiche per esito perizia mutuo: delibera del mutuo dopo perizia






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Articolo scritto da: Jasmine Chantal F.

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